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金融助推乡村振兴探索与实践
课题背景：实施乡村振兴战略，是党的十九大作出的重大决策部署，是全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化国家的重大历史任务，是新时代做好“三农”工作的总抓手。2018年中共***国务院发布《关于实施乡村振兴战略的意见》，明确提出“健全投入保障制度，创新投融资机制，加快形成财政优先保障、金融重点倾斜、社会积极参与的多元投入格局，确保投入力度不断增强、总量持续增加”予以明确。其中提出“提高金融服务水平，坚持农村金融改革发展的正确方向，健全适合农业农村特点的农村金融体系，推动农村金融机构回归本源，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足乡村振兴多样化金融需求”作为金融服务乡村振兴的主抓手。
2022年是全面开启社会主义现代化新征程的关键之年，是全面建成小康社会与全面开启乡村振兴的有效衔接之年，谋划好、落实好2022年乡村振兴工作显得格外重要，十分必要。对此，XX课题组结合我市金融发展实际，以金融助推全市乡村振兴为视角确立本课题，旨在推动金融更好服务全市三农发展，着力破解农村金融服务体系不健全、农业发展支撑要素不足、渠道不畅、农民金融服务获得性不高等制约性问题，进而助力全市乡村振兴高质量发展。
一、全市金融服务乡村振兴现状
（一）大力实施“引金入泉”工程，地方金融服务体系不断发展完善。近年来，我中心积极配合市委市政府实施“引银入泉”工程，以合理布局和明确定位为目标，发展多元化金融机构，努 当前隐藏内容免费查看力完善与加快推进XX市现代化步伐相适应的金融业组织体系，逐步建立了由人民银行宏观调控，银行业监督管理机构实施金融监管，以国有商业银行为主体，政策性银行、农商行以及村镇银行等为补充的银行组织体系。目前XX市银行类金融机构已达XX家，融资性担保公司XX家，小额贷款公司XX家，保险公司XX家，证券公司XX家，股权交易中心XX家，金融服务体系进一步完善。
（二）鼓励金融机构适时调整信贷产品投向，围绕巩固脱贫攻坚和乡村振兴提供金融支持。一是全面落实“摘帽不摘政策”。鼓励金融机构在原有信贷产品的特色优势基础上，充分整合人民银行再贷款资源创新推出信贷产品，加大对资源优势明显、市场竞争力强、扶贫带动效果好的优势产业的金融支持，截至2021年12末，人民银行XX市支行扶贫再贷款发放金额XX万元。二是围绕巩固脱贫攻坚成果开发金融产品。截至2021年12月末，脱贫人口小额信贷累计发放贷款XX万元。农业银行围绕产业兴旺和生态宜居推出“乡村振兴e贷”信用贷款产品，共发放“乡村振兴e贷”XX万元；为支持已脱贫农户积极参与农村产业发展实现稳定脱贫，推出“脱贫成效巩固提升e贷”贷款产品，共计发放“脱贫成效巩固提升e贷”XX万元。
（三）全力推进金融支持农村集体经济组织。为进一步支持全市“村社合一”集体经济组织发展壮大，提升基层组织力和发展带富能力，从农村集体经济组织登记赋码、账户开立、经营管理、金融服务等工作顺利开展，出台《XX市关于金融支持“村社合一”集体经济组织发展壮大有关事宜的通知》《XX市金融支持“村社合一”农村集体经济组织发展壮大工作实施方案》《XX市市直单位支持“村社合一”“组社合一”集体经济组织发展壮大资产划转流程图》等政策支持。目前，全市农村经济组织开户率达95％以上，市农商行评级建档、产品开发正在有序推进、针对“村社合一”金融产品“村社通”已启动实施。
（四）深入开展农村信用工程“提质达标”。为加大涉农金融机构对“三农”的信贷投放力度，增强农村金融服务能力，提高农户信贷便捷度和准入门槛，支持农村经济持续、健康、快速发展，推进乡村治理体系建设和乡村振兴战略，出台《XX市全面推进农村信用工程创建工作实施方案》。截至2021年12月末，已建档农户XX户，信用授信XX户，授信金额XX亿元，信用农户用信户数达XX户，用信余额达XX亿元；创建信用组XX个，创建信用村XX个，创建信用乡镇XX个，信用乡镇占比XX％。
（五）全力推进全市农业保险工作。为做好全市农业保险工作，发挥保险“稳定器”作用，制定印发《XX市2021年特色农业保险工作实施方案》、《XX市2021－2024年农业保险实施方案》对相关农业保险政策作了调整，调整后，我市农业保险涵盖面更广，机制保障要素更全，将从绩效评价、资金使用、责任落实等方面打下坚实的基础。截至2021年12月，全市农业保险已提供保险保障XX亿元，已开展保费规模XX万元（其中：***补贴XX万元、省级补贴XX万元、州级补贴XX元、县级补贴XX万元、投保人自缴XX万元、免除脱贫户保费XX万元）。
（六）着力补齐金融服务设施短板。认真贯彻落实易地扶贫搬迁工作“搬得出、稳得住、逐步能致富”的根本要求，全力提高搬迁群众的幸福港和获得感，按照市委市政府易地扶贫搬迁系列工作部署，狠抓易地扶贫搬迁安置区配套金融服务设施，鼓励和引导全市金融机构力量下沉、服务下沉，建立以金融流动服务站、ATM便民取款机、助农服务站为载体，实现规模适宜、功能齐备、布局合理的金融基础设施配套全覆盖。截至目前，我市XX家银行在市内安置区共设立金融服务设施XX个，其中金融流动服务站XX个、ATM机XX个、助农服务站XX个，全面实现我市安置区各类配套金融服务设施全覆盖。
二、存在的问题
（一）农村金融信贷支持力度有待增强。一是由于农户贷款主要是应用于农业生产，贷款面广、额度小、数量大，投入成本高，回收周期长，收入回报有限，自然风险较大，从而导致了多数农村金融机构对支持农村地区经济发展的意识不够强、积极性不高。二是农村资源要素仍未有效激活。农村产权抵押融资单一，农村生产经营户评信难、抵押物少、估值低、难以变现，如何进行农村抵押物市场化处置、实现流转变现，是农村金融能否取得实效的关键。三是广大农村地区金融知晓率、参与率不足。如在推进全市农业保险工作中，风险意识不够，参保意识不强成为农业保险风险保障的制约因素。
（二）农村金融服务创新能力、服务能力有待提升。一是农村金融服务网点少，因辖内农村区域广且分散，农村地区资金交易量少、交易不活跃，涉农金融机构基础设施投入收益低，导致金融机构布点和基础设施投入的积极性不高。二是融资担保体系不完善。全市共有融资担保有限公司XX家，但正常开展新增担保业务的只有XX市惠民政策性融资担保有限公司XX家，难以有效满足融资担保需要。三是农业抵御自然灾害的能力较弱，抵押贷款大多用于种植及收购农产品，一旦遇到较大的自然灾害或市场价格波动，借款人的经营风险将迅速转化为银行的信贷风险。
（三）政银政联动配合有待提高。一是金融信用信息服务平台搭建还不完善。以实现资源共享、信息互通为目标，为金融机构筛选目标客户、贷款审批、推荐诚信企业提供信用评价参考，为各类市场主体增加金融供给、拓宽融资渠道提供服务平台和快捷通道，积极推动地方政府、金融系统和企业同频共振、形成合力，着力缓解融资难、融资贵问题，由政府主导，各部门联动，推动全州金融信用信息服务平台建设，促进信息共享应用。但目前该平台还未正式投入使用。二是按照“政府主导、农商行主抓、各部门推动、全社会参与”的创建工作机制，金融信用市创建工作已得到了地方各级党委政府的高度重视和支持，但由于参与职能部门过多，协调联动涉及面广，从创建过程到后期管理，各基层网点与地方政府职能部门之间的协调配合和联动机制仍需磨合完善。
三、对策和建议
一是深化政银企合作共建共融机制。继续推进政府、银行、企业三方合作，完善政银企三方合作机制，采取洽谈会、交流会等形式推动银企合作，加大农业农村信贷支持，不断扩大信贷规模，向金融机构推荐生产经营好、发展潜力大、贷款风险小的优秀涉农企业，全力为辖区涉农企业提供快速、便捷、高效的金融服务，尽力打造金融服务更优、信贷获得更易的金融生态环境。同时完善现有风险补偿机制，在保护银行债权，防止逃废银行债务、处置抵贷资产、合法有序进行破产清算等方面给予积极支持。对金融机构出台激励措施并及时兑现，鼓励各金融机构积极实施惠民金融政策。如支持中小微企业贷款较多的金融机构，给予财政存款的倾斜，及时兑现给金融机构的风险补偿及优惠奖励等，共同形成风险共担、互惠互利的双赢局面。
二是深化全市农村信用工程创建“提质达标”。加快信用市创建步伐。加大不良贷款清收，净化金融信用环境，树立失信违约负面典型，对“老赖”实行公开曝光和行政“制裁”，让广大群众及干部职工看到不守信用的负面影响，进而促进信用环境的优化。加大信用工程将宣传工作与信用工程建设相结合，全面增强社会公众的信用观念，优化诚信环境。强化政银合作支持，共助群众发家致富。建立农户产业贷款、小微企业贷款等风险补偿机制，为农户及中小微企业贷款发展提供更有力的贷款保证，进一步提升涉农信贷资金的可得性。
三是深化普惠金融服务体系。进一步创新金融产品，打造健康、有序的全市乡村金融环境。用好“脱贫e贷”等特色金融产品，从金融供给加大对全市农业产业的支持力度。用好用足脱贫攻坚与乡村振兴金融扶持政策的有效衔接。按照“四个不摘”要求，继续推进实施“防贫保”“脱贫小额信贷”等金融政策，推动农商行、富民村镇银行等地方法人金融机构将服务重心下移，确保金融政策实施的稳定性和连续性。
四是深化金融支持乡村产业发展体系。在十四五期间，构建以新型农村经济合作组织、龙头农业企业等为载体，产业发展为抓手的形势任务下，探索建立金融支持农村产业发展新模式，继续推动金融机构转变发展方式、经营理念，将广大农村地区作为突破口，为农业产业发展、涉农经济组织量身打造专属金融产品，进一步拓宽涉农产业的信贷获得途径。
五是深化创新农业保险风险保障体系。进一步提高农业保险的宣传力度，深化农业保险“四双模式”，提高种养殖户的参保积极性，通过加大对承保公司的考核力度，促使保险公司将农业保险知晓率、普及率再进行提升。在现有险种的基础上进一步提高农业保险的覆盖面，进一步健全完善农业保险政策，在现有的基础上进一步完善具体实施细则，发挥“双保险”有灾保成本，无灾保收益的作用。
六是深化银担合作构建体系。积极推动担保和融资体系的构建，出台相关的政策和优惠条件，鼓励和支持中小民营企业担保机构的设立，充分发挥其作用，寻找合适的市场切入点，积极有效地开展业务，加快推动我市信贷担保机制的构建和发展。积极发展以银行为主体的，村镇银行、小额贷款公司等为补充的多层次融资体系，扩宽企业融资渠道。对授信、贷款、贸易融资、票据承兑、贴现等融资业务实行“一站式”办理，缩短受理时间。
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