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我国普惠金融开展存在的问题和对策建议三篇
普惠金融这一概念由联合国在 2022 年提出，是指以可负担的本钱为有金融效劳 需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融效劳，小微企业、农民、城镇低 收入人群等弱势群体是其重点效劳对象。xx 为大家整理的相关的我国普惠金融 开展存在的问题和对策建议,供大家参考选择。
我国普惠金融开展存在的问题和对策建议 1
【摘要】我国的普惠金融在近年来的不断开展越发受到世界范围的广泛关 注，普惠金融的推广实施在农村地区也颇有成效，带来了很大的利好。但是在开 展的过程中也暴露了许多由于开展经验缺乏而导致的问题，这代表我国的普惠金 融的开展历程中仍然有一段很长的路要走。笔者在文中将目光放在普惠金融的开 展方式与开展现状上，并尝试为解决当下普惠金融开展出现的一些问题提出解决 方案。
【关键词】普惠金融风险控制解决方案
普惠金融在当下的开展阶段已经处于了一个十字路口处，已经有一定的 开展经验，但是在很多方面仍然显得不够成熟。以往许多学者已经通过研究指出 和解决了很多普惠金融存在的问题，本文的写作根底就是这些前辈的经验，但是， 由于开展的不断深入，出现了许多从未见过的新问题，如何解决以往的认识误区， 就是本文的写作旨意。
一、普惠金融概述
〔一〕普惠金融的定义。普惠金融又称包容性金融，也就是指的金融的 覆盖面较广，能够全面的、有效的覆盖大局部人群的金融形式，不仅能够表达金 融的广泛参与的特点，也能够说明普惠金融将普及金融模式，造福广阔市场参与 者为己任的根本目标。
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普惠金融自市场经济形式确定以来就不断地伴随着我国的经济运转而不 断开展进步，直到从新世纪的 06 年开始才正式成为了一个独立的理念进行推广。
〔二〕普惠金融开展的必要性。普惠金融旨在让尽可能多的社会主体参 与进金融市场的交易过程，让更多的公民持有金融产品，享受金融市场带来的红 利。收入投入到扶持贫困公民的日常生活的根本保障中。同时完善社会的扶贫、 医疗、教育资金的投入，尤其是贫困地区的根底设施建设和普及。但是不同于简 单的扶贫措施，普惠金融在实现帮助贫困人口的同时还能起到帮助中小企业的融 资的作用，缓解其经济压力，扩大自身规模。从而起到推动整体市场经济开展， 促进就业的结果。一旦实现了经济的平稳开展，其它的社会建设就能得到保证。
最终实现经济开展对社会整体的正向推动。
二、普惠金融开展过程中的困境分析
普惠金融在经历了起初十年的开荒期后，积累了一定的经验的同时，出 现的问题也是越发复杂，越发难以解决。普惠金融的产品种类也更加趋向于复杂 与繁多，无论是根底金融效劳还是衍生型金融产品，如何调控如此复杂的金融产 品形式，就成为了新的挑战。然而普惠金融仍然存在一定的问题，主要有以下几 类：
〔一〕金融组织建立不完善。普惠金融市场体系最大的问题在于当下金 融市场的区分度仍旧缺乏，同时金融机构的总量偏少。只有农村信用社在乡镇一 级设置了根底的金融效劳机构，例如银行、典当行以及贷款、保险公司等各种配 套性金融效劳公司。此外，股票、信托、代理等业务在我国的农村地区几乎是不 存在的。不仅如此，金融机构的专业程度依旧远远缺乏，只是由农村信用社一手 包办，其它非银行性业务没有专门的机构办理。有效供应数量远低于正常水平。
没有开展正常金融活动的根底设施条件。
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〔二〕产品创新缓慢。这一类型的缺乏主要是表达在现代金融产品的数 量和质量过于欠缺，不符合当下的金融开展需要，尽管我国金融机构已经尽可能 地进行创新，推出更为契合当代金融市场需要的金融产品，但是实际上只是为了 创新而创新，没有充分考虑到市场经济运营的实际情况，所以在创新积极性上是 远远缺乏的，不仅没能迎合市场的多样化需求，也错过了市场经济变革过程中给 新型金融市场的珍贵开展时机，此外，普惠金融兼具社会性与经济性的特点决定 了在创新过程中如何规划产品是一个十分复杂的问题。如何兼顾金融产品投资人 的利益和社会的总体利益，就成为了创新金融产品过程中的一个重要的问题。贷 款调查的流程比实际的大额贷款更复杂是很多我国当前普惠金融产品的一个重 要缺陷，缺乏必要抵押物品的同时抗风险能力也相对更低。
〔三〕法规漏洞的存在。普惠金融不同于传统的金融性产品，它的开展 需要更加完备的法律法规的规制与维持，否那么无法保证金融市场的平稳运行， 也不能保证风险控制的正常运转，不利于整体投资市场的稳定性。没有一套完整 的、适应实际操作要求的法律监管体系，就无法完全规划我国的普惠金融市场的 开展。针对于社会弱势群体的普惠金融企业，在推广自身的金融产品的过程中要 注意我国弱势群体的生存现状，例如在贷款或小型金融理财产品的监控过程中进 行适当的利率规定，给予弱势群体更多的开展时机，因此在法律规定的过程中需 要注意在维持市场的整体公平与效率的同时注意金融市场的正常开展空间，并着 重袒护社会弱势群体的利益。
〔四〕供需不均衡。普惠金融市场的开展历史暂时还不够悠久，所以拥 有健全的普惠金融理财方案经验的企业往往就成为了市场中的少数，此外金融资 源在自身产品内部进行分配的过程中没有对普惠金融产品进行重视。此外，城乡 和地域间的分配不平衡在际上也十分严重，在我国欠兴旺地区，例如农村地区、 贫困地区以及少数民族地区的供应量是远远小于城市地区和兴旺地区的，但是欠 兴旺地区的普惠金融产品的需求量反而是大于兴旺地区，这就导致了供应和需求 的错配，不能实现市场效益的最大化。
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〔五〕市场公平度缺乏。我国的普惠金融市场在运行過程中无法完成理 想化的对全体社会弱势群体的利益保护，对于大型企业以及相对富裕的群体在接 受金融效劳的过程中面对的阻力和困难往往较小，但是与之相反的是弱势群体在 接受金融效劳的过程中往往面临着很大的困难，这就是金融产品在社会阶层中的 不公平分配引发的普惠金融产品的实际运作和想象目的不一致的问题此外金融 资源在分配过程中的预期是资金最终流向弱势群体的生活生产需要，但是在实际 的运行过程中这些资金最终依旧按照马太效应式地流向了社会优势群体的手中， 这实际上是金融利益的配置不平等的问题。此外，欠兴旺地区的产业结构单一， 相对兴旺地区的丰富的产业形式抗金融风险的能力较低，此外，单纯的商业性竞 争与市场分配资源会导致欠兴旺地区实际获得的资源分配相对于兴旺地区更少。
所以只能对政府等行政机构产生输血性依赖，无法独立自主地进行自身的特色产 业开展和壮大。三、普惠金融开展措施分析
〔一〕建立健全的金融机构。对我国的欠兴旺地区的金融现状和金融需 求进行科学的分类与解决，注重对策的针对性和科学性，以更加多的产品数量和 区别化的产品形式迎合当下农村、贫困地区的金融开展需求。创新型自身金融产 品，尤其是针对社会弱势群的金融产品的推广。此外完善相關的法律法规，制定 专门针对普惠金融开展的适应性法律来对普惠金融市场进行调整，并增设专门的 管理机构，保证金融市场的有序开展获得法律、政府的保障。对于贫困地区的农 业、手工业行业作出针对性的金融产品设计，迎合特殊的职业和行业的需要。同 时适量限制兴旺地区的公民参与普惠金融，将资金和政策资源向欠兴旺地区、农 村地区、少数民族地区倾斜，保证金融市场的公平与公正。
〔二〕保证金融供需平衡。加大贫困地区、农村地区的金融产品的推广 力度，增加金融资金比例的分配量，保证贫困地区的普惠金融产品的实际需求得 到满足，此外扩大金融效劳的范围。增设根底金融效劳机构，减免基层人民参与 金融活动的本钱。解决普惠金融的制度设计与实际操作流程不一致的问题。政府 还要考虑地区间的供需平衡。此外金融效劳的在地区间、行业间、社会阶层见的 不同需求也要充分考虑，满足不同地区的不同金融理财需要。
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〔三〕促进金融时机平等。不能违反普惠金融初始的设立目的，也就是 满足不兴旺地区的金融理财需要，以金融货币的手段减小地区间、城乡间的不平 衡现状，到达经济性与社会性之间的平衡，真正实现兴旺地区和欠兴旺地区由统 一金融产品而实现双赢。注重金融产品的稳定性与平安性，减少农村地区基层人 民参加金融活动的程序性本钱，加强基层金融机构的信用建设，到达长期的稳定 运行，促进金融资源在地区间的合理分配。
〔四〕增强可持续性。注重金融产品的盈利能力和信用体系的打造，商 业性的金融产品才能够在长期的市场竞争过程中完成稳定运行。在强调政策先行 扶持的前提下，也要注意金融产品的可持续性运行，而不是又成为单纯的输血型 扶贫工作，增强社会金融组织法人的信誉程度，打造一批能够盈利、信用良好、 知名度高的基层金融机构。积极开展基层金融的评比和考核活动，对于盈利能力 强、扶贫效果好的金融机构给予奖励和扶持，对于它们的经验要及时地推广，打 造统一完善的、适应各个金融理财需要的金融机构体系。为欠兴旺地区的经济崛 起助力。
结语
普惠金融体系是在新时代金融市场前提下对欠兴旺地区的扶持的一种新 形式，不仅利于参与者与投资人的利益的保值增值，更是对国家整体经济开展的 一个极大的促进动力。在缩小贫富差距、增强经济可持续开展能力、扩大贫困地 区的金融营收能力等方面起到着不可替代的作用，但是对于普惠金融当下出现的 一系列问题仍旧需要注意。在未来的工作中不仅要严守既往的建设成果，尽最大 努力将金融体系从兴旺地区不断引出、引导到欠兴旺地区，尽早建立起全民参与 金融的市场生态。为我国社会主义市场经济建设提供新的动力，同时维护改革开 放以来的建设成果，缩小贫富差距，表达社会主义消除两极分化的本质。
【参考文献】
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我国普惠金融开展存在的问题和对策建议 2 摘要：普惠金融是一项实现社会各阶层和群体都能够享受适当、有效金融
效劳的重要战略。开展普惠金融的意义重大而又深远。近年来我国普惠金融的开 展迅速，成效显著。但是也暴露出许多问题，积聚了许多风险。文章对普惠金融 开展中存在的问题进行了分析，并提出了相应的对策建议，以期能为普惠金融持 续健康开展提供一些参考。
关键词：普惠金融;小额信贷;金融效劳
0 引言
2022 年联合国推出普惠金融概念后，国际社会开始对其广泛关注。欠兴 旺国家、地区大力推动普惠金融开展，许多国家都取得了可喜的成绩。近年来我 国政府也不断发文大力推动我国普惠金融的开展，旨在让社会各阶层和群体都能 够享受适当、有效的金融效劳，从而建立有效、全方位为社会所有阶层和群体提 供效劳的金融体系。
在政府大力推动、社会各界共同努力下，中国的普惠金融效劳取得了惊 人的进步，初步建立了多元化的效劳体系，效劳覆盖面到达一定水平，移动互联 网支付得到一定普及。根据中国人民银行发布报告显示，截至 2022 年末，普惠 金融贷款余额到达 13.39 万亿元人民币。但相较于其庞大的效劳对象和资金需
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求，普惠金融的开展与我国经济社会开展的要求和社会的期望还是有非常大的差 距。如何进一步推动普惠金融开展已经成为我国深化金融體制改革的重要议题。
1 我国普惠金融开展中暴露的问题
近年来，我国的国家层面对普惠金融的开展高度重视，出台了很多相关 的政策文件来推动其开展。这些文件在宏观层面上对普惠金融的开展进行了规 划，但是没有进行细化，对普惠金融没有一个系统性的布局，从而导致金融机构 在开展普惠金融时缺乏主观能动性。
另外，在普惠金融根底设施方面顶层设计也存在问题。首先，普惠金融 相关的法律体系没有健全，导致普惠金融的开展缺乏清晰的法律标准。其次，普 惠金融信用体系建设缓慢，由于普惠金融效劳对象比拟特殊，导致普惠金融信用 体系建设困难重重。最后，普惠金融的监管政策不健全，导致普惠金融监管的缺 失。
无论是普惠金融效劳的提供者还是消费者都存在对普惠金融认识不到位 的情况。局部普惠金融效劳的提供者对普惠金融存在误解，把普惠金融等同于扶 贫，要不就是无视了风险问题，降低信贷标准，盲目推进普惠金融的开展，要不 就是感觉风险过大，不愿提供普惠金融效劳，使得普惠金融的开展受阻。
同时，由于普惠金融效劳的消费者是弱势群体，这类人群受教育程度比 拟低，对金融不甚了解。他们很容易在对普惠金融提供的产品一知半解的情况下， 只看到了高额回报却忽略了风险问题，结果与效劳提供者产生纠纷。还有一些不
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法机构利用消费者金融知识的贫乏，假借普惠金融的名义，做一些诈骗的违法行 为，产生非常不好的社会影响，从而制约普惠金融开展。
目前，我国已经初步建立了以商业银行为主、多种金融机构并存的多元 化普惠金融效劳体系。但是由于以商业银行为代表的大型金融机构的主要效劳对 象是高端客户，对普惠金融开展缺乏重视，导致普惠金融进展很慢。而以小额贷 款公司、村镇银行为主的金融机构虽然效劳对象主要是农村金融、小微金融，但 是其自身实力缺乏、技术相对落后，导致其效劳不够深入、覆盖面不广。政策性 金融机构那么大多数是靠财政拨款，缺乏商业可持续性，无法保障普惠金融的持 续开展。
普惠金融由于效劳对象的特殊性，具有高风险的特性。普惠金融除了要 面临着信用风险、利率风险、运营风险、流动性风险、国家风险等传统风险之外， 还要面临普惠金融开展过程中衍生出来的技术风险、法律风险、信息平安风险、 资金挪用风险、洗钱和套现风险。[1]普惠金融更需要建立健全的风险控制体系。
而目前我国的普惠金融没有建立起平安有效的风险防范体系，在风险控 制方面存在较大的问题。普惠金融消费者主要是长尾群体，信息收集难度大，导 致其风险控制的难度非常大、调查本钱非常高，传统的风险控制方法根本不能适 应普惠金融的风险控制。[2]因此许多金融机构罔顾风险，导致大量风险积聚。
1.5 普惠金融产品创新能力缺乏、融资本钱高
目前普惠金融效劳的提供者虽然推出许多普惠金融产品，但是大多数产 品设计存在许多问题，在贷款金额、贷款期限、担保方式等方面设计呆板，同质
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性强，缺乏创新，尤其是利率方面普遍较高。普惠金融消费者来源广泛，需求也 不一而足，这些产品往往根本不能满足其需求。而且，大量普惠金融产品消费者 缺乏对产品的鉴别能力，监管部门对产品的监管不到位，导致普惠金融产品的市 场混乱，普惠金融的风险加大。再加上目前大多数普惠金融产品的融资本钱都在 15%～20%左右，虽然要比高利贷低，但是却远远高于银行的贷款利率。这无疑对 普惠金融产品的推广、普惠效劳的提供都带来不利影响。
2 促进我国普惠金融开展的对策建议
2.1 加强顶层设计，完善普惠金融根底设施建设
普惠金融的开展应该是以市场为主导，但是也离不开政府的规划与引导。
我国政府应该进一步细致规划普惠金融的开展，在统筹规划、均衡布局、组织协 调、政策扶持等方面做出系统性的布局，建立更具包容性的普惠金融体系，提高 金融资源配置效率，使得社会效益与经济效益实现有机统一。
在普惠金融根底设施方面，首先要加快普惠金融相关法律体系建设的步 伐，积极出台普惠金融法律法规，对普惠金融的开展进行标准的同时为其保驾护 航。其次，加快普惠金融信用体系和信用平台建设，积极结合金融科技，扩大现 有信用体系的覆盖面，缓解普惠金融开展中遇到的信息不对称的问题。最后，加 强监管，完善普惠金融监管工具箱，及时打击不法行为，纠正扰乱市场秩序的行 为。
2.2 提高认识，加强对金融消费者的教育和保护一方面，对普惠金融效 劳的提供者加强培训、提高认识，使其清楚认识到普惠金融不是扶贫。普惠金融 虽然是针对弱势群体的一种金融模式，但业务面非常广、资金需求非常大，是一 片业务蓝海，等待普惠金融效劳的提供者大力开拓。同时开展普惠金融时不能罔 顾风险，不能盲目推进，应遵循市场规那么积极推进。
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另一方面，要完善消费者教育保护体系。普惠金融效劳的提供者应借助 互联网、微博、微信、宣传册、宣传流动车等工具积极进行金融知识扫盲，普及 金融知识，使普惠金融消费者能够理性地运用金融工具来享受金融效劳。同时， 政府应制定消费者权益保护政策，发生金融消费纠纷时妥善处理，保护弱势群体 的合法权益。如此，方能营造出一个良好的金融生态环境，更好地推动普惠金融 的开展。
2.3 健全完善普惠金融效劳体系，深化金融体制改革
國家应加快现有传统商业性金融机构的改革转型，积极引导以商业银行 为代表的大型金融机构继续支持普惠金融的开展，扩大其在普惠金融市场的渗透 率和覆盖面，提高效劳水平和质量。国家应在现有小额贷款公司、村镇银行等金 融机构的根底上，学习格莱珉银行的经验，通过完善相关配套政策、提供政策支 持等方式，引导各类资本进入普惠金融市场，成立专门的普惠金融机构，以此增 强直接效劳普惠金融消费者的力度。政策性金融机构的职能和能力也要进一步拓 展和加强，全面扶持普惠金融的开展。
2.4 借助金融科技，健全普惠金融风险控制体系
随着普惠金融的高速开展，潜在的金融风险也正在不断积聚。目前大局 部普惠金融效劳的提供者对风险的防控仍然采用传统的风险控制体系，这已完全 不能满足我国普惠金融的开展需要。我国已经形成了一套以互联网为根底的现代 化的普惠金融开展体系，在风险防控时我国也应该借助金融科技的特征将其合理 地运用到普惠金融的风险防控中去，建立一套与我国普惠金融体系相匹配的普惠 金融风险控制体系。普惠金融效劳的提供者应该积极主动将大数据等金融科技运 用到普惠金融业务的贷前、贷中、贷后每个环节中，提高自身的金融风险分析和 评估水平，完善风险控制模型，准确识别、预警、防控普惠金融风险。而各级政 府也应出台相应的扶持政策，推动普惠金融数字化的进程。
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2.5 降低融资本钱，推出产品定制化效劳
普惠金融效劳的提供者应该根据消费者金融需求多样性的特点，加大自 主创新力度，结合金融科技，为消费者提供定制化效劳。普惠金融效劳的提供者 可以根据消费者不同的金融效劳需求，结合消费者自身的情况，在贷款金额、贷 款期限、贷款利率、担保方式方面进行合理设计，为其提供优质的普惠金融效劳。
在普惠金融产品创新时，尤其要注意担保方式创新，不能仅仅局限于不动产抵押 担保，要积极尝试保险基金担保、互助联保、再保险担保等担保方式。产品贷款 利率设计时要走保本微利之路。普惠金融应该是以低本钱、广覆盖、易获得、可 持续的方式向消费者提供金融效劳。普惠金融效劳的提供者应该在经济利益和社 会利益中找到平衡点，切实为普惠金融消费者提供普惠的金融效劳。
3 结语
普惠金融对我国实体经济的可持续开展、全社会的均衡开展都有着非常 重大而又深远的意义。普惠金融开展中必然会面临一系列问题，面对这些问题我 们要结合我国的国情，积极探索、主动创新。相信在政府、社会各界共同努力下， 我国一定能够构建一个健康、标准、有序、充分竞争的普惠金融市场，从而实现 和谐金融的目标。
参考文献：
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我国普惠金融开展存在的问题和对策建议 3 普惠金融这一概念由联合国在 2022 年提出，是指以可负担的本钱为有金
融效劳需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融效劳。在我国，普惠金融 一词是在 2022 年国际小额信贷年的推广活动提出的，但政府明确提出开展普惠 金融是在 2022 年 11 月中共十八届三中全会通过的《关于全面深化改革假设干问 题的决议》中。
当前我国普惠金融的重点效劳对象是贫困地区、少数民族地区、偏远地区、 小微企业、农民、城镇低收入人群等。我国大力开展普惠金融，是全面建成小康 社会的必然要求，它有利于促进金融业可持续均衡开展，进一步推动群众创业、 万众创新，助推供应侧结构性改革，增进社会公平和谐。
一、普惠金融的内涵与特点
普惠金融首先是金融，而金融是要为经济社会开展提供效劳的。普惠金融 效劳与一般金融效劳的区别在于，它追求的最终目标是：让所有有需要的人都能 够以适宜的价格、公平的时机、方便且及时地获得金融效劳。普惠金融具有以下 特点。
其一，由于企业的逐利性，传统的金融效劳难免面向少数的企业和人群， 而大企业和富人在获得金融效劳方面具有绝对的优势;普惠金融面对的是所有有 需要的人。因此，普惠金融强调要让贫困地区、少数民族地区、偏远地区、小微 企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等方便且及时地获得 自己所需要的金融效劳[1]。
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其二，普惠金融的目标是要以可负担的本钱提供金融效劳，它重视消除贫 困，致力于实现社会公平，但这种效劳不是扶贫、不是公益活动，它致力于满足 更多群体的普遍金融需求的同时，也要顾及金融机构自己的商业利润。
其三，普惠金融提供的是有偿效劳，即有价格的效劳。但由于普惠金融面 向的是所有有需要的人，因此，普惠金融效劳的价格必须是适宜的，是所有有需 要的人都能够接受和负担的。
二、我国普惠金融的开展现状
近年来，我国普惠金融开展迅速，政府支持力度不断加大，效劳覆盖面日 益扩大，效劳创新步伐逐步加快。
2022 年 11 月，中共十八届三中全会《关于全面深化改革假设干问题的决 议》首次正式提出开展普惠金融、鼓励金融创新、丰富金融市场层次和产品;2022 年政府工作报告对普惠金融进行了准确定义;2022 年 12 月国务院专门印发了《推 进普惠金融开展规划互联网+在金融行业表达得尤为突出：出于本钱、效率等因 素的考虑，信息技术在金融效劳领域的普遍应用，使得金融业对信息技术的依赖 程度日益加大。对于普惠金融企业而言，唯有做到低本钱才能实现企业的可持续 开展，而互联网技术的不断革新恰恰为普惠金融企业提供了这样的产品和效劳， 促进了普惠金融的开展，甚至催生了数字普惠金融[3]，大大提高了金融效劳的 可获取性并降低了企业本钱，这使普惠金融机构有可能为更多有需要的人提供更 加有效的金融效劳。
三、我国普惠金融开展中存在的问题
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自普惠金融概念引入中国以来，普惠金融得到了前所未有的开展，出现了 以村镇银行、民营银行、小额信贷公司等为代表的很多新的金融机构。虽然我国 普惠金融开展迅猛，扩大了金融效劳范围，解决了一局部小微企业和低收入人群 融资困难的问题，对经济开展起了积极的促进作用，但仍存在不少问题。
普惠金融体系是指一整套全方位为社会全体人员，尤其是为金融弱势群体 提供金融效劳的思路、方案和保障措施等。完善的普惠金融体系应该包括适宜的 法规和政策框架、完善的金融根底设施、众多的普惠金融企业和庞大的目标客户 群。目前，尽管国家在《推进普惠金融开展规划
总之，推广普惠金融是中国金融企业开展改革的趋势，更是中国经济开展 的强大助力，普惠金融的开展必将带来中国经济效益和社会效益的双丰收。[12] 不管是市场对普惠金融企业开展的推动，还是互联网技术和大数据技术对普惠金 融的驱动，抑或是政府在普惠金融开展中的引导，都将促使中国普惠金融开展思 路和策略的不断调整，从而实现普惠金融的全面、深度开展。(引用格式：李海 燕.我国普惠金融的开展现状、问题与对策研究[J].郑州轻工业学院学报(社会科 学版)，2022，19(5)：103-108.)
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