浅析农商银行如何加强反洗钱工作9篇

浅析农商银行如何加强反洗钱工作9篇浅析农商银行如何加强反洗钱工作　农商银行反洗钱专题培训合规与风险管理部　主要内容洗钱与反洗钱的内涵客户身份识别客户身份资料及交易记录保存客户身份资料及交易记录保下面是小编为大家整理的浅析农商银行如何加强反洗钱工作9篇,供大家参考。

篇一：浅析农商银行如何加强反洗钱工作

银行反洗钱专题培训合规与风险管理部

　主要内容 洗钱与反洗钱的内涵 客户身份识别客户身份资料及交易记录保存 客户身份资料及交易记录保存 大额交易和可疑交易识别与报告 反洗钱的培训和宣传 反洗钱的保密工作

　一、 洗钱的定义 通俗而言， 洗钱即是将“黑钱” 伪装起来， 使之看起来合法的行为。

　根据我国《刑法》 的有关规定， 洗钱是指——明知是犯罪所得及其产生的收益， 通过各种法掩饰隐瞒各种方法掩饰、 隐瞒犯罪所得及其收益的来源和性质的行为。比如， 为犯罪分子提供银行帐户、 转移资金套取现金、 购买有价证券等。罪所得其收益的来一、 洗钱的定义

　 黑钱：基于毒品犯罪所得基于黑社会性质犯罪所得基于走私犯罪所得基于恐怖活动犯罪所得基于贪污贿赂犯罪所得基于破坏金融管理秩序、 金融诈骗等犯罪所得一、 洗钱的定义

　一、 洗钱的定义洗钱的行为表现： 提供资金账户 协助将财产转换为金融票据、 现金、 有价证券的 通过转账或其他结算方式协助资金转移的 协助将资金汇往境外的 以其他方法隐瞒、 掩饰犯罪所得及其收益的来源和性质的（ 如购买不动产、 理财产品等）

　什么是反洗钱？反洗钱,是指采取客户身份识别、 大额和可疑交易报告等措施预防和打击各种企图掩饰、 隐瞒下列上游犯罪行为所得的活动。犯罪行为包括：1 、 毒品犯罪2、 黑社会性质的组织犯罪3、 恐怖活动犯罪4、 走私犯罪5、 贪污贿赂犯罪6、 破坏金融管理秩序犯罪7、 金融诈骗犯罪8、 法律规定的其他犯罪行为

　《反洗钱法》 的规定 第二条 本法所称的反洗钱， 是指为了 预防通过各种方式掩饰、 隐瞒毒品犯罪、 黑社会性质的组织犯罪恐怖活动犯罪的组织犯罪、 恐怖活动犯罪、 贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、 金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动， 依照本法规定采取相关措施的行为。贪污贿赂犯罪

　反洗钱工作要求反洗钱工作要求1 、 建立、 健全反洗钱内控制度2、 客户身份识别3、 报告大额交易和可疑交易4、 保存客户身份资料和交易记录5、 反洗钱培训和宣传——《反洗钱法》

　二、 客户 身份识别 1.基本原则 2.业务流程别 3.识别环节节 4.识别措施 5. 基本信息采集

　客户 身份识别1.基本原则——了 解客户“了 解客户” 是金融机构打击洗钱活动的基础工作“了 解客户” 是金融机构打击洗钱活动的基础工作， 如果没有有效获得客户信息的技术和制度支持， 识别并报告大额和可疑交易就是不可能完成的任务， 金融机构反洗钱工作也就成了 空中楼阁。如

　客户 身份识别2. 怎样识别客户？“识别客户” 重点了解客户下列情况:人的真实身份人的真实身份； 2、 了解客户的交易目的和交易性质、资金来源和用途； 3、 了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。1 、 了解客户本了解客户的交易目的和交易性质

　客户身份识别 3 识别客户的重要性确认客户的真实身份， 可以从源头上防范洗钱险有效保护行风险， 有效保护银行和客户的资金安全， 为银行预防洗钱犯罪、 防范金融风险构筑一道安全防线。客户的资金安全为

　 4.识别环节（1）

　初次识别不得为身份不明的客户服务、 不得开立匿名或假名账户、 不得允许客户借用他人账户办理业务许客户借用他人账户办理业务客户 身份识别风险等级划分同步进行

　 4.识别环节（2）

　持续识别关注客户的金融交易情况及日常经关注客户的金融交易情况及日常经营活动， 及时提示客户更新留存在营活动， 及时提示客户更新留存在银行的资料信息银行的资料信息客户 身份识别根据客户特点或账户属性， 考虑是根据客户特点或账户属性， 考虑是否划分客户风险等级否划分客户风险等级风险等级较高客户或者账户风险等级较高客户或者账户——期审核， 了解经营情况及资金来源期审核， 了解经营情况及资金来源和用途， 对符合可以交易报告要素和用途， 对符合可以交易报告要素的交易， 应了解资金交易对方的身的交易， 应了解资金交易对方的身份情况份情况——定定身份证件有效期届满， 银行应通知身份证件有效期届满， 银行应通知客户及时更新客户及时更新确保结算账户、 资金账户的名称与确保结算账户、 资金账户的名称与客户身份证明文件的名称一致客户身份证明文件的名称一致

　 4.识别环节（3）

　重新识别客户要求变更姓名或名称、 身份证件或身份证明文件种客户要求变更姓名或名称、 身份证件或身份证明文件种类、 身份证件号码、 注册资本、 经营范围、 法定代表人类、 身份证件号码、 注册资本、 经营范围、 法定代表人或负责人或负责人客户行为或交易行为出现异常客户行为或交易行为出现异常客户行为或交易行为出现异常客户行为或交易行为出现异常客户 身份识别客户姓名或者名称与国务院有关部门、 机构或司法机关客户姓名或者名称与国务院有关部门、 机构或司法机关依法要求进入机构协查或关注的犯罪嫌疑人、 洗钱和恐依法要求进入机构协查或关注的犯罪嫌疑人、 洗钱和恐怖融资分子的姓名或名称相同的怖融资分子的姓名或名称相同的客户有洗钱嫌疑的客户有洗钱嫌疑的金融机构获得的客户信息与先前已经掌握的相关信息不金融机构获得的客户信息与先前已经掌握的相关信息不一致或相矛盾一致或相矛盾先前获得的客户身份资料的真实性、 有效性、 完整性存先前获得的客户身份资料的真实性、 有效性、 完整性存在疑点在疑点

　5. 识别措施（ 1）

　核对客户 身份证件或证明文件客户 身份识别（ 2）

　要求补充其他身份资料或身份证明文件（ 3）

　回访客户（ 4）

　实地查访（ 5）

　向公安、 工商等部门核实（ 6）

　委托其他金融机构（ 7）

　委托第三方识别

　6. 基本信息采集（ 1）

　自 然人客户（ 1）

　自 然人客户要求：

　出具真实有效的身份证件、 核对并登记、 复印件存档、 按规定采集并保存客户 影像资料。具体信息：

　姓名 、 性别、 国籍、 职业、 住所地或工作单位地址、 联系方式， 身份证件或身份证明文件的种类、 号码和有效期限， 住所地与经常居住地不一致的， 登记客户 的经常居住地。客户 身份识别

　6. 基本信息采集（ 2）

　机构客户（ 2）

　机构客户要求：

　营业执照（ 年检有效）

　、 税务登记证、 组织机构代码证、法定代表人身份证明， 开户 代理人有效身份证件、 授权委托书原件等， 核对并登记， 复印件及授权委托书原件存档， 按规定采集并保存开户 代理人的影像资料。具体信息：

　名 称、 住所、 经营范围、 组织机构代码、 税务登记证号码； 可证明客户 依法设立或可依法开展经营、 社会活动的执照、 证件或者文件的名 称、 号码和有效期限； 控股股东或实际控制人、 法定代表人、 负责人和授权办理业务人员 的姓名 、 身份证件或身份证明文件的种类、 号码、 有效期限。客户 身份识别

　风险等级划分分为低、 中、 高风险客户和限制类客户四个风险类别1 、 低风险：

　开户资料完整， 办理业务提供的资料完整详细， 资金交易与客户身份、 财务状况、 经营业务相符， 暂无报告过可疑交易的。2、 中风险：

　开户资料完整， 办理业务提供的资料完整， 但客户资料及交易已存在风险因素， 但暂无潜在重大风险的。3、 高风险：

　客户的身份信息、 经营活动风险程度较高， 资金交易与客户身份、 财务状况、 经营业务不相符， 频繁发生可疑交易， 甚至有确切的证据证明客户有涉嫌洗钱活动或恐怖融资行为。4、 限制类：

　拒绝提供客户尽职调查的合理需求资料或已被人民银行等监管机构或司法机关列入限制办理业务的客户。

　案例一某单位客户的开户资料显示是一家小规模的个体经营的冷饮店， 该户每周五预约提取现金20万元。

　为了避免因大额取现提供身份证的情况出现， 有时两个取款经办人同一天分别提取部分现金， 但总额均接近或超过20万元。

　柜面人员注意到上述有规律的大额提现情况后， 采取如下措施进一步识别和了解有关资金、 交易及客户身份：（1 ）

　查看其资金来源， 发现该客户的账户每周四会收到某大型国有企业一笔20万元的大额转账款。（2）

　进一步了解该客户身份， 发现该客户的法定代表人是一名89岁的老妇人.（3）

　询问常来银行办理取款业务的两名年轻人， 他们自称是该客户的财务人员， 而一般小规模的个体户不会雇佣专门的财务人员。针对上述重新识别所了解的信息， 银行认为客户身份和取现人身份情况异常， 决定作进一步调查。

　案例二 某市多家商业银行在贷款后持续客户身份识别， 在检查中发现李氏兄弟利用H公司骗取银行贷款， 至今尚未归还， 涉嫌贷款诈骗，遂向公安机关报案。李氏兄弟还利用亲戚朋友的名义在各银行开立了多个银 经调查， 李氏兄弟还利用亲戚朋友的名义在各银行开立了多个银行账户， 利用虚假购销合同， 在毫无真实交易背景的情况下， 将贷款资金在上述账户之间相互划转或存取现金， 通过频繁交易，故意制造复杂的交易轨迹， 从而达到掩饰、 意图非法占有贷款资金的目的。 经调查 分析：

　上述案例中多家商业银行认真履行客户身份持续识别义务，识破并发现了李氏兄弟的骗贷行为， 说明贷款之前的调查、 贷款后的持续识别和检查对于发现骗贷、 洗钱等犯罪行为是非常重要的。

　三、 客户 身份资料及交易记录保存基本要求：（ 1）

　客户 身份资料一户 一袋；（ 2）

　客户 交易记录资料应分别存放在不同介质上并异地存放；（ 3）

　客户 身份资料和交易记录资料应双人负责；（ 4）

　可疑交易、 大额交易报告单独保存；（ 5）

　保存期限——客户 身份资料在业务关系结束后、 客户 交易信息在交易结束后， 应当至少保存五年。

　保存资料信息内容保存客户身份资料：

　包括记载客户身份信息、 资料以及反映金融机构开展客户身份识别工作情况的各种记录和资料客户身份资料自业务关系结束当年或者客户身份资料自业务关系结束当年或者一次性交易记账当年计起至少保存5年保存年限次性交易记账当年计起保存客户交易资料包括关于每笔交易的数据信息、 业务凭证、帐薄以及有关规定要求交易记录的反映交易真实情况的合同、 业务凭证、 单据、 业务函件和其他资料交易记录自交易记帐当年计起至少保存5年

　四、 大额交易和可疑交易识别与报告大额交易报告标准（ 1）

　现金大额交易。

　单笔或当日 累计20万元以上或者单笔或当日 累计等值1 万美元以上（ 2）

　单位大额交易。

　单笔或当日 累计200万元以上或者单笔或当日 累计等值20万美元以上的款项划转。（ 3）

　个人大额交易。

　个人与个人之间， 个人与单位之间单笔或当日 累计50万元以上或者单笔或当日 累计等值1 0万美元以上的转账。（ 4）

　跨境大额交易。

　一方为个人， 单笔或当日 累计等值1 万美元以上的跨境交易。

　重点应建立一次性交易登记本一次性金融交易 指为不在本机构开立账户的客户办理的单笔交易金额在人民币1 万元以上或外币等值1 000美元以上的现金汇款民币1 万元以上或外币等值1 000美元以上的现金汇款、 现钞兑换和票据兑付业务。现 交易种类：

　包括现金汇款、 现钞兑换和票据兑付。

　现金汇款， 包括提交现金汇出款项和以现金方式解付汇款。

　票据兑付， 指以现金方式进行票据兑付； 目前主要包括现金本票、 现金银行汇票和旅行支票。

　四、 大额交易和可疑交易识别与报告2.可疑交易的识别：（ 1）

　短期内资金分散转入、 集中转出或者集中转入、 分散转出，与客户 身份、 财务状况、 经营业务明显不符。（ 2）

　短期内相同收付款人之间频繁发生资金收付， 且交易金额接近大额交易标准。（ 3）

　法人、 其他组织和个体工商户 短期内频繁收取与经营业务明显无关的汇款， 或者自 然人客户 短期内频繁收取法人、 其他组织的汇款。（ 4）

　长期闲置的账户 原因不明的突然启用或者平常资金流量小的账户 突然有异常资金流入， 且短期内出现大量资金收付。

　（ 5）

　与来自 于贩毒、 走私、 恐怖活动、 赌博严重地区或者避税型离岸金融中心的客户 之间的资金往来活动在短期内明显增多， 或者频繁发生大量资金收付者频繁发生大量资金收付。四、 大额交易和可疑交易报告（ 6）

　没有正常原因的多头开户 、 销户 ， 且销户 前发生大量资金收付。（ 7）

　提前偿还贷款， 与其财务状况明显不符。（ 8）

　证券经营机构指令银行划出与证券交易、 清算无关的资金，与其实际经营情况不符。（ 9）

　保险机构通过银行频繁大量对同一家投保人发生赔付或者办理退保。（ 10）

　自 然人银行账户 频繁进行现金收付其情形可疑或者一次性

　应注意：在实践中， 判断何种交易属于可疑交易没有一个绝对的标准， 但其相对于正常交易又具有许多不同的特征和疑点， 极可能是洗钱等违法犯罪行为的表现和征兆。和疑点， 极可能是洗钱等违法犯罪行为的表现和征兆。因此中国人民银行通过部门规章的形式列举了若干可疑交易的判断标准或关注标准供金融机构参考， 但标准只能帮助筛选异常交易， 可疑交易的发现仍需金融机构基于了解客户基础上的主观识别。1 ）

　《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》2）

　《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》

　可疑交易分析报告（范本）我辖×× 支行（分理处）

　发现客户××× 资金交易异常， 经初步分析为可疑交易，现将有关情况报告如下：一、 基本情况：客户姓名：

　××× ， 身份证号码：

　51 01 1 1 23456783466X， 家庭住址：××花园东区566号楼， 电话：

　87654321 。

　无业。

　客户于2006年× 月×日在中花园东区566号楼， 电话：

　87654321 。

　无业。

　客户于2006年国银行股份有限公司成都××支行（分理处）

　开立活期结算账号：840588001 021 2345678， 现存...

篇二：浅析农商银行如何加强反洗钱工作

银行反洗钱工作的重要性 一夫当关，万夫莫开!-------浅谈银行反洗钱工作的重要性

　反洗 砌 钱工作，是打击一切涉毒、走私及恐怖组 崛 织的不法洗钱犯罪活动的举措，是纯洁社 泼 会风气，保持社会安定，提高银行信誉， 衤 促进金融业务的快速健康发展的保证。根 犹 据中国人民银行制定的《中国人民银行反 ￡ 洗钱调查实施细则》、《中华人民共和国 毒 反洗钱法》、《金融机构客房身份识别和 糍 客户身份资料及交易记录保存管理办法》 愉 、《金融机构反洗钱规定》、《人民币大 媲 额及可疑支付交易报告管理办法》的要求 胺 ，为提高我行反洗钱业务的重视程度与管 畴 理水平，我行专门指定反洗钱专职人员为 耿 信息报送的第一责任人，负责反洗钱信息  的收集姑娘上报，反洗钱主管部门负责人 馆 为反洗钱信息的督报人员，积极报送反洗 诰 钱动态信息及调研信息。

　结合日常工作  ，将从以下几个方面进行浅析：

　(一)  反洗钱的定义 冼钱就是将犯罪所得得赃 招 款通过金融机构或通过其他途径转移、转 派 换、隐瞒、掩饰犯罪所得赃款的性质和来 晚 源，使其变为貌似合法收益的不法行为。

　 顾名思义，反洗钱，则是指为了预防通过 作 各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性 佼质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪 罂 、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪 殒 等犯罪所得及其收益的来源和性质

　的洗钱 脱 活动。反洗钱是政府动用立法、司法力量 佴 ，调动有关的组织和商业机构对可能的洗 孪 钱活动予以识别，对有关款项予以处置，  对相关机构和人士予以惩罚，从而达到阻  止犯罪活动目的的一项系统工程。

　常见 变 的洗钱途径 广泛涉及银行、保险、证券 鄞 、房地产等各种领域。身为反洗钱一线岗 君 位柜员的我，深知反洗钱的重要性，不以 圻 事小而不为，严格要求自己以身作则，身  先示范，做好“防筛网”的角色！

　在办 颈 理业务时，认真审核客户的身份，不得为 狻 客户开立匿名和假名账户。开户是我们接  触和了解客户的第一步，因此我们在开户 晕 时一定要严格把关。开户第一步，必须进 袤 入反洗钱反恐名单进行查询，确定其身份 跽 正常情况下进行二代身份证鉴别和联网核 倮 查，确定其身份的有效性和真实性。如发 郧现同一个客户多个客户号应帮助客户对其 惬 账户进行梳理合并。对开立多个结算账户 贾 的除履行开户手续外，还应注意了解客户 ┻ 身份，交易背景等。对于同一个自然人通 觊 过办理银行卡等形式在一家银行开立个人 芤 银行结算账户累计 10 户以上的，银行应 拷 将相关账户作为重点监测对象，对于有合 荦 理理由怀疑账户的支付交易涉及违法犯罪 萌 活动的，应将其作为可疑交易按规定报告 肯 当地人民银行。

　对于分行运营部发出的  协查，我尽量做到将我了解的客

　户信息详 到 细的进行回复。我分析客户首先是通过客  户的身份证号查询客户的详细工作单位，  如通过信用卡系统，然后再通过查询其半  年交易流水分析其交易是否和其客户身份 爿 相符，前台柜员经常办理这些客户的业务 励 ，也能给我提供很多信息和帮助。

　作为  一名金融从业人员，对反洗钱有着义不容 锦 辞的责任，遇到下列现象我们更应该提高 懈 警惕，认真核查：客户资金帐户原因不明 洮 地频繁出现接近于大额现金交易标准的现 脒金收付，明显逃避大额现金交易监测；没 脲 有交易或者交易量小的客户，要求将大量 炔 资金划转到他人账户，且没有明显的交易 斧 目的或者用途；长期闲置的账户原因不明 闵 地突然启用，并在短期内发生大量大额交  易；与冼钱高风险的国家和地区有业务联 泄 系；开户后短期内大量买卖证券，然后迅 镨 速销户；客户要求变更其信息资料但提供 爝 的相关文件资料有伪造、变造嫌疑。同时 胫 坚守自己的职业道德，提高职业敏感庋，  杜绝各种形式洗钱案的发生。

　广发银行 扇 安阳分行经常进行反洗钱的学习和培训， ┟ 将反洗钱工作融入日常的业务经营中，充 弊 分利用晨会、例会、反洗钱工作领导小组 舫 会议等方式集中组织学习，并鼓励员工利 ＇用业余时间自我学习，切实 提高了柜台 榱 员工的反洗钱意识、知识和技能。这也使  我的业务知识有了很大的提高。

　在新的 掠 一年里，我应从日常工作做起为反洗钱活 瓿 动贡献自己的力量将努力提高自己的业务 费 知识，为我行的反洗钱工作尽一份绵薄的 衣 力量。

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篇三：浅析农商银行如何加强反洗钱工作

农商银行如何加强反洗钱工作

　摘 要：当前，反洗钱工作与恐怖融资、非法集资、走私等犯罪行为错综复杂的关系，导致反洗钱工作日益复杂，影响金融业的不稳定发展，对整个社会稳定产生重大影响。作为县域法人机构，农商银行应当充分认识到开展反洗钱工作的重要性，严格按照有关法律法规规定，采取必要措施，积极开展反洗钱工作，维护金融秩序的稳定。从当前农商银行面临的反洗钱严峻形势来看，由于员工素质、组织架构、内控制度、技术支撑等多方面的制约，农商银行在反洗钱方面仍有较大差距。结合农商银行实际，就反洗钱工作进行分析，并提出解决问题的对策及建议。

　 关键词：农商银行；反洗钱；问题；对策及建议

　一、反洗钱工作的重要意义

　洗钱现象，与普通老百姓并不遥远，

　它植根于我们日常生活中，由于它时常与犯罪、恐怖活动相关联，在执法层面严重威胁着社会稳定和人民日常生活的安全。在这种严峻形势下，反洗钱顺应时代需求而生，随着近年来反洗钱工作的逐步推进，金融体系才得以稳健运行，市场经济秩序才能公平、公正。

　（一）反洗钱是促进市场稳定的“金钟罩”。当前，我国许多违法犯罪活动与洗钱紧密相关。如：犯毒、恐怖活动、走私、贪污腐败、金融诈骗等，不仅对日常经营产生重大影响，还严重干扰整个社会秩序。当下，国家重拳出击，坚决打击洗钱行为，净化了整个金融环境，改善了民生信仰，此举是完善社会主义市场经济体制的有力保证。

　（二）反洗钱是维护社会稳定的“强心剂”。反洗钱工作的推进，能够提早揭示金融犯罪的资金流向，减少黑钱滋生的土壤，有效拔罐经济犯罪、贪污腐败的现象，确保资金流向的合法、合理性，极大地促进平衡、健康的经济环境发展。

　（三）反洗钱为金融机构诚信建设“立标杆”。银行机构因其特殊性，是资金交易的一种渠道，客观上容易滋生洗钱活动的现象。一旦银行机构在反洗钱过程中无作为，或者听之任之，甚至甘当掮客嫁衣，不仅给金融机构带来声誉风险，更暴露巨大的隐性的法律、运营风险。因此，做好反洗钱工作能有效维护银行机构声誉，维护金融稳定，具有重要意义。

　二、农商银行反洗钱工作的问题

　（一）反洗钱意识有待强化。近年来，央行陆续颁布了《反洗钱法》、《人民币大额和可疑支付报告管理办法》、《金融机构反洗钱规定》等法律法规，但因为基层员工反洗钱意识不够，缺乏反洗钱工作的经验和敏锐性，加之部分基层网点负责人未充分认识其重要性，对反洗钱工作认识不够深入，在面临监管职责和自身利益的矛盾时，倾向于迎合客户需求。

　（二）银行内控制度不够健全。当

　前，农商银行受限于反洗钱内部控制制度、系统建设不够健全等因素，一定程度制约了反洗钱工作规范化，同时考虑到部分基层网点反洗钱工作的基础不扎实，未重视对客户的反洗钱情况调查，对客户的认定仅限定于“公民联网核查系统”，核查工作缺乏有效性；加之客户对该项工作不够理解，银行员工在尽职调查难度大，大部分客户不愿意配合，特别是涉及一些收入、职业、资金用途等敏感问题时，避而不谈，导致一线员工在处理反洗钱工作时相当被动。

　（三）可疑交易报告质量待提高。当前，农商银行一般采取事前、事后可疑交易报告，但在执行过程中，基层网点往往喜欢“一箩筐”式的报送方式，造成可疑交易报告冗杂，可采信率低。同时，基层网点在识别客户时容易受限现有设备，仅依赖系统识别，无法从直观、侧面等多方位定义可疑交易的可信度，导致反洗钱意识和分析水平下降。

　（四）电子银行业务监管难度大。

　近几年来，电子银行业务越来越发达，很多交易通过网络来完成，电子支付已逐步改变了人们传统的支付方式，但由于电子支付手段的网络化、加密化、便捷化以及相关立法的欠缺，以致很难对该渠道资金往来进行有效监控，一定程度上为洗钱行为提供平台。尽管，当前各大银行均将电子支付渠道定性为低风险、高效率的支付途径，但因为在电子渠道交易时，无直接面对面的柜面业务交流，仅借助互联网、POS 机、ATM 机、CRS 机等即可完成操作，对客户资金的实际用途难以分辨，不利于分析、甄别。

　（五）反洗钱专业人才缺乏。为落实反洗钱工作，近年来，各地农商行队伍中陆续引入一些年轻的金融专业人士，对整体员工队伍素质提升具有较大的促进作用，但受限于技能培训、人才引进、经费等方面的原因，在农商行基层网点中，从事反洗钱工作的人员专业素养整体不高，经验较缺乏，特别是缺乏对可疑交易数据精确分析、判断的能力，使

　反洗钱效果差强人意。

　三、农商银行反洗钱工作的建议

　（一）加大力度建设反洗钱队伍。作为地方性金融机构，农商银行应率先挑起反洗钱担子，以各种各样的模式开展队伍建设，如可以先在内部开展反洗钱宣传教育活动，特别是提高反洗钱工作在基层网点负责人队伍中的认知度。通过加大反洗钱技能的培训力度，可采取微信讲堂、业务竞赛、实地宣传等多种方式，以点带面，培养一批具有反洗钱骨干。

　（二）积极开展多形式反洗钱宣传。为维护农商银行良好声誉，农商行应主动承担应有的社会责任，积极开展各项反洗钱宣传活动。一方面，应加大对上层领导的反洗钱宣传力度，让上层领导从根本上树立反洗钱意识，转变工作认知度，引起足够重视，再在全员铺开，并利用晨会、周例会、微信群等方式开展内部员工学习、探讨，在全行营造反洗钱“学以致用”的氛围。另一方面，

　积极向社会公众开展宣传教育活动，营业网点可通过在营业场所醒目位置摆放宣传资料、张贴海报、悬挂横幅、滚动LED 显示等方式进行宣传，并设立反洗钱专柜，解答客户疑问，普及反洗钱知识。

　（三）完善反洗钱组织架构体系。农商银行应高度重视反洗钱工作，应建立专门的反洗钱机构，明确农商银行反洗钱的职能部门、监督部门，建立“一把手亲自抓，分管领导具体抓，职能部门牵头抓，协作部门配合抓，营业网点共同抓，临柜人员重点抓”的工作体系，强化“前、中、后”台三道防线监督；二是要完善岗位责任制。为切实推进反洗钱工作的有序推进，农商银行在制定想定考核办法的同时，应落实跟进监督考核办法，要明确各职能、监管管理部门的职责，采取“首问责任制”，要防止监督工作走过场。

　（四）强化员工尽职调查能力。对员工尽职调查工作，目前主要依托网点柜面上的客户身份识别，这也是最直观

　的工作方式，这是做好客户尽职调查的前提工作，在反洗钱工作的推进过程中，农商银行首先应严格开展客户身份识别工作。一是执行银行账户实名制，当前，随着电信诈骗、洗钱活动的猖獗，银行机构越来越重视对银行账户开立的准入力度，特别是现银监机构逐步规范，要求居民在一家银行原则上只能开立一个主要结算账户，一定程度上化解客户多开账户、风险资金流转的风险，一线员工在柜面上要勤于问，不仅要做好身份联网核查的工作，更要做好客户尽职调查，多方盘问，对无法回答或回答支支吾吾的客户及时采取措施制止办理业务。二是对涉及金额较大往来的账户，需了解客户真实交易目的、资金来源和用途，留存相关辅助依据，尽可能多地留存有效的金融信息。

　（五）规范管理大额和可疑交易。在当前，反洗钱监管机构往往通过交易报告来进行监督洗钱行为，故而提高大额交易报告质量对反洗钱工作推进具有

　重要作用，对于农商银行来说，基层一线员工应将可疑交易监测贯穿于业务办理的各个环节，强化自主识别能力，提高风控预判能力，通过合理有效的操作流程，提升可疑交易人工判别力，提高可疑交易报告的情报价值。

　（六）提高员工反洗钱工作积极性。为推动反洗钱工作的持续健康发展，农商银行应考虑设立专项资金，建立、健全反洗钱激励考核机制，加大对典型员工的考核奖励力度，对那些为反洗钱工作作出贡献、建言献策的优秀员工，应从资金、职位等方面上予以优先奖励，促进一线员工积极开展反洗钱工作。

篇四：浅析农商银行如何加强反洗钱工作

一线员工如何做好反洗钱工作 口 邵 强 摘要 ：

　20 世纪 80 年代末至 90 年代 ，我国开始制定有关防范和打击洗钱犯罪的法律规范，

　2004 年 以来 ， 《 反洗钱法》及配套的各项规章制度的颁布执行 ，使我国的反洗钱进入 了新的阶 段。笔者 1988 年参加农行工作 ， 曾先后从事联行结算、 会计记账 、 信贷、 运 营( 会计 ) 主管等工 作， 基本熟悉了常规业务中有可能被洗钱分子钻进的空子和盲区， 现结合本人工作中碰到的反 洗钱 的案例和多年摸 索的经验 ， 谈一点如何做好反洗钱工作的感受。

　一、 案例分析 ( 一)发现疑点。农业银行江 阴市支行 2004 年 10 月 22 日和 I2 月 27 日，有一客户到该行所在的 支行先后开立两个异地基本账户 ， 该行遵照“ 了解 你 的客户的资金交易”原则 ， 对该账户实施定期监 督。发现账户有疑点 ：

　疑点一 ， 仅开户许可证号码就 引起该行关 注 ， 新开的账户公司注册才几年 ， 但开 户许可证编号 已升至 6、 7，说明该账户变更 比较频 繁， 前次变更距此次变更才不到半年。

　疑点二 ， 这两 个异地账户企业性质比较相同， 一个为合肥××物资 回收有限公司 ， 另一个为XX市报废车辆 回收有限责 任公司(安徽省 ) ， 均为废 旧回收 。江 阴距离安徽较 近 ， 常见的是异地开立一般账户 ， 开立基本账户就 比较少 ， 再加上废 旧行业 回收需使用大量现金理由 较堂皇， 因此有套取现金的可能。

　针对上述疑点， 该行就按照《 中国人民银行南 京分行辖区大额现金收付管理办法》加强监督， 防 止被过度利用套取现金。

　通过近 90 天监督 ， 江阴农 行就迅速提升监督级别 ， 从例行监督——专项监督 提升至重点监督 。

　( 二 )重点监督 。该行从账户的交易时间、 交易 金额 、 交易方式 、 交易对象进行分析 ， 并利用更多能 使用的手段监督资金后续动向， 向资金进 、 出银行 了解有效信息。通过重点监督发现， 该账户几乎每 天均有交易， 每户每天 20～ 30 万元， 周六、 周日亦如 此。大部分以现金形式支取 ， 理由很堂皇——废品 回收 ， 再将现金存入几张银行卡 ， 理由延续前条理 由—— 资金打入供销人员账户。通过监督银行卡账 户 ， 资金人账后一个多sJ,H , t 在其它 网点支取 ， 收款 42 ～全 里 主

　现代金融 2013 年第 11 期 总第369 期 垫

　尘塑：

　型

　人也相对固定几个。为规避现金审批和授权审批 ，

　该单位财会人员还采取化整为零方式和转 账支票 结算方式(转账业务交易授权起点较高 ) 。

　( 三) 实地调查。为此 ， 江阴农行启动最高级别 的应对措施——核实确认 。

　因为合肥××物资回收有 限公司主要从事废旧钢铁 回收 ， 不到半年就支取现 金 7000 多万元 ， 应该 回收几万吨废钢 ， 每天回收近 200 吨， 需载重车几辆至十几辆 ， 但为何无运输费 、

　搬运费? 于是进行实地勘察， 一看大吃一惊：

　这么大 的废 旧钢铁回收公司连秤汽车的地秤都没有 ， 只配 备了一具小磅秤 ， 适合买米商使用。

　另外 ， XX市报废 车辆 回收有 限责任公司不到半年也支取现金 4000 多万元 ， 相当于收购 1000 多辆汽车 ， 那要多大 的市 场交易场地和规模 ，但实 际该公司只有不到 20 平 方米的小办公室。为此 ， 该行立即将此情况向上级 行和当地人行汇报， 并迅速得到了上级行和人行 的 支持。并将这两个账户作为江阴农行首笔反洗钱可 疑交易账户上报 ， 同时以支付结算方式不合规理 由

　约见这两个单位负责人 、 财会主管 ， 要求其立 即予 以纠正，否则只能停止结算。2005 年 5 月 31

　Et 、 7 月 11 日， 这两个账户相继销户。

　( 四)暴露真相。

　2005 年 7 月 16 日， 就在该行 报反洗钱交易报告后不到两个月， 《 金融时报》 首次 发布了 《 反洗钱工作报告》 ，报告的重要篇幅之一 “反洗钱案件查处” 中披露海南九家企业洗钱案 ， 均 为利用废品收购套取现金 ，抓获犯罪嫌疑人 6 名 ，

　挽 回经济损失 3000 多万元 ，这是公安部侦破的首 例洗钱案件。

　与此同时， 上级人行再次对江阴农行上报的这 两个账户的可疑信息进一步核实 、 确认 ， 因为该企

　业 同样也被安徽 当地金融机构作 为可疑交易对象 上报了 ， 人行南京分行相关部 门为此进行 了专项调 查 。通过调查确认 ， 该企业行为实为偷税漏税。

　二 、 几点启示 第一， 要认识到反洗钱 工作的复杂性。近年来 ，

　随着经济活跃度提高 ，银行资金交易额不断放大 ，

　给反洗钱工作带来 了很大的挑战 。民间高利贷 、 资 金掮客的趋利性理论上和洗钱形成 了一个 利益交 叉点 ， 因此 ， 有时较难分清是洗钱还是一般性资金 交易违规 。同时 ， 犯罪份子会提升应对级别 ：

　频繁更 换交易方式 ， 网银 、 自助机具取代柜面服务 ； 频繁改 变交易银行 ， 大小银行穿梭资金 ， 让汇款行 、 收款行 摸不清资金原始轨迹； 频繁改变交易地点， 以前仅 在周边网点 ， 现在改为跨市 、 跨省交易 ， 还交叉异地 开户和资金交易， 逃避监管。地处地级市边缘的银 行 网点 ， 这种情况十分普遍 ：

　频繁开销户 ， 持有人持 有他人的账户交易 ， 账户登记的姓名常常连户 口所 在地社 区工作人员也很模糊 。

　第二 ， 银行员工要有 高度的责任心。不要存在 侥幸心理 ，认为洗钱相当于买体育彩票中头彩 ， 自

　己不会遇到。

　犯罪分子一旦发现银行有松懈 的缝隙 就会想方设法往里钻 。有 的还很 “聪明” ， 他们专心 就干一件事 ，既有为 了几个小钱参与此项工作 的 “没头脑” ， 更 有幕后操纵这些下线 的“教父 ” ； 既有 平 民贩毒走私洗钱 ， 更有部分高层领导利用职权将 非法所得转移出境； 甚至在反洗钱工作人员中还有 极少数工作人员失密 、 泄密和通风报信 。概率论与 大数法则证 明：

　只要严密提 防 ， 就会 发现洗钱可疑 交易。反洗钱岗位不能形同虚设 ， 要严 防不法分子 钻空子 ， 工作中要不遗漏每条信息， 认真分析和处 理每条预警 。

　第三 ， 密切关注准可疑客户交易。我们要采取 新 的思维方式 、 跟上洗钱犯罪分子 的节奏才能应对 以上挑 战。农行实行分析大额交易 、 可疑预警并建 立登记簿制度， 根据登记簿筛选出准可疑客户和重 点管理准可疑客户 。

　准可疑客户其 中有些虽难 以完 全界定为洗钱， 但至少该交易并不符合我国的相关 法律和规章制度 ， 因此 ， 有必要关注并 实行相应处 理。虽然有反洗钱系统采集数据， 但系统永远是跟 着形势升级的 ， 因此实际工作 中要在脑子里勾画出 每个客户的交易额和交易频率曲线图， 当曲线发生 拐点时， 实行逐笔核查并确定是否将准字去除。民 间资金交易 、 银票贴现 、 贷款周转困难 的信贷客户 、

　新建( 增 ) 项 目客户 、 新开户客户 、 主动开立电子银 行结算且完全不需指导的客户需“密切”关注。

　通过 该方法 ， 笔者申报的可疑交易对象时常引起反洗钱 上级管理部门的重视 ， 吸取经验 ， 在反洗钱工作 中 改进方法 、 调整处理方式 ， 提高识别能力。

　第四， 要善 于分析 ， 有必要时应 实地调查。

　像上 述案例 中 ， 首先 ， 在开户 时就发现有许 可证号码和 开立基本账户两个疑点 ， 再加上废 旧行业 回收需使 用大量现金理由较堂皇 ，因此有套取现金的可能 ，

　引起 了重点关注 。接下来通过重点监督发现 ， 该账 户几乎 每天有大额现金提取 ，就 引起 了更 大的关 注 ，紧接着再通过实地调查核实确认疑点多多 ， 真 相大白， 两个公司根本不具备回收废旧钢铁和报废 车辆 的条件 ， 随即向上级行和人行汇报 ， 作为反洗 钱可疑交易账户上报 ， 同时对这两个账户销户 。通 过发现疑点 、 重点监督 、 实地调查 、 暴露真相 ， 一着 不让 ， 环环紧扣 ， 直至成功。

　第五 ， 反洗钱 需多方协 同配合。反洗钱是一项 系统性工作 ， 靠一个人是很难发现并核实确定疑点 的 ， 但如果依靠专业反洗钱体系的运行 ， 就能有效 控制洗钱发展和蔓延 。

　银行反洗钱工作人员发现疑 点后 ， 有时仅在银行 内调查效果往往不太好 ， 需向 他行 、 税务 、 工商 、 公安机关等获取相关信息 ， 再进 行相应分析和判断才有眉 目。在这个过程中 ， 人行 既是桥梁纽带 ， 更是 总指挥 ， 指挥并监督管理这些 部 门共 同来做好这项工作。

　第六， 要加 强培训提 高技能。目前 ， 不少银行网 点忙于纷繁复杂的基本业务处理 ， 常常无暇认真筛 选分析各类信息， 再加上兼职反洗钱工作 ， 机械化 操作应付预警 ，给洗钱分子作案提供了可乘之机。

　我们要充分认识到这项工作是一项维护法律尊严 、

　经济金融秩序 的基础工作 ， 同时还是每个银行提高 风险管控能力 的一杆标尺。因此 ， 我们要加强人员 组织培训配备 ， 要学会采集、 分析、 筛选、 跟踪信息，

　发现问题 ， 优化系统开发 ， 严格考核跟踪。

　(作者单位 ：

　农业银行江阴市支行 ) 43 ～ 现代金融2O13年第11期 总第369期

篇五：浅析农商银行如何加强反洗钱工作

部金融     年第 期加强大额现金管理服务反洗钱工作中国人民银行兰州中心支行反洗钱处课题组摘要    年颁布实施的《现金管理暂行条例》及其《实施细则》的经济环境与管理主体发生了根本改变表现为对居民个人现金收支缺乏约束、商业银行现金管理主体资格丧失、现金收支统计信息失真等。为加强大额现金管理促进反洗钱工作应以“大额现金管理办法”取代《现金管理暂行务例》、加大人民银行的监管力度、强化商业银行现金交易监测上报和统计分析职能、建立金融机构大额现金交易收费制度、建立覆盖人民银行和金融机构的大额现金收支监控系统。确保现金收支统计数据真实可靠。关键词现金管理反洗钱大额现金收支监控系统中图分类号     文献标识码    年国务院以  号令颁布实施《现金管理暂行条例》及其《实施细则》目的是为改善现金管理促进商品生产和流通加强对社会经济活动的监督。    年  月《反洗钱法》出台 于    年 月 日起施行 目的是为了预防洗钱活动维护金融秩序遏制洗钱犯罪及相关犯罪。由此可见现金管理对反洗钱仍具有一定作用。一、《现金管理暂行条例》的经济环境与管理主体发生了根本改变 一 对居民个人现金收支缺乏约束现金管理制度对现金管理对象、账户支现范围、开户单位库存现金限额、现金结算起点等的规定在当前市场经济环境下不具备可操作性。现金缴存应是反洗钱重点监测对象严格控制违法犯罪所得进入银行等金融机构是有效防范和打击洗钱犯罪的关键环节要成功识别洗钱活动最重要的步骤应是在可疑资金首次进入金融系统时便被发现。但现金管理制度对现金缴存限制几乎空白银行对客户缴存现金的来源不进行严格审查。现金管理制度规定只对单位账户提取现金进行管理对居民个人的现金收支没有实质限制。事实上居民个人已经上升为现金收支的主体。以甘肃省为例    年   月全省现金收入和支出分别为      亿元和      亿元其中居民现金收入为    亿元占现金收入的    居民现金支出为      亿元占比达到    。 二 商业银行现金管理主体资格丧失现金管理模式是“中央银行一商业银行一开户主体 单位和个人 ”。但随着市场经济体制的确立中央银行、商业银行、企事业单位的地位和职能都随之发生了变化尤其是《商业银行法》明确界定了商业银行是企业法人。同时随着《行政处罚法》等的实施商业银行执法主体资格丧失。在具体工作中商业银行虽然建立了大额现金逐级审批制度但并未得到严格执行大额现金支取的登记各银行也是标准不一商业银行实际也未向人民银行进行大额现金支取的备案账户超范围、超限额支现常有发生。 三 现金收支统计信息失真商业银行现金收入、支出信息仅靠手工填写“金融机构现金收支统计表”完成没有建立相应的大额现金收支业务数据库。现金收支统计指标体系设置不科学内容不完整统计报表以经济主体为口径不能真实反映现金收支来源和用途开户单位可连续通过“备用金、工资、农副产品收购”等用途形式套取现金掩盖真实提现用途商业银行业务人员人为增加业务量积分将一笔转账业务做成多比现金交易业务虚增现金交易如将定期存款到期后转存业务分割为到期取款和现金存款两笔现金交易。证券、保险、拍卖、典当、房地产等收稿日期    —课题组组长工世元     一 男大学本科学历高级经济师现供职于中同人民银行兰州中心支行。课题组成员李艳华       女大学本科学历经济师现供职于中国人民银行兰州中心支行。李宝岱     一 男大学本科学历高级会计师现供职于中国人民银行兰州中心支行。张伟       男大学本科学历助理会计师现供职于中国人民银行兰州中心支行。钳万方数据

　《西部金融     年第 期特殊行业违规使用现金结算。二、加强大额现金管理。促进反洗钱工作 一 以《大额现金管理办法》取代《现金管理暂行条例》从现金管理实际出发应当尽快废止《现金管理条例》制定《大额现金管理办法》等法规不仅对大额现金交易实施一定管制而且要从法律上进一步明确和加强报告机构对现金交易的报告义务。新的法规应在规范现金交易的基础上侧重现金管理为反洗钱工作服务。应明确界定人民银行、商业银行和开户单位的权利、义务及其法律责任。 二 加大人民银行的监管力度人民银行现金管理部门要认真履行监管职能强化责任意识并与机构监管部门和账户管理部门密切配合加强信息交流形成监管合力监督商业银行认真贯彻执行现金管理的各项制度规定。对商业银行违法违规的人民银行要依照有关法律法规查处。并要追究违规机构直接负责的高级管理人员、主管人员和直接责任人员的责任。改变原有“宽进严出”管理模式做到“严进严出”将管理重心放在对现金入口的审核、对居民个人项下现金收支活动和大额现金存取进行重点监测。针对不同的结算手段的特点、趋势不断完善监管方式对市场交易支付工具进行必要的指导和干预。对市场结算主体中的现金交易进行直接管理。 三 强化商业银行现金交易监测上报和统计分析职能将商业银行由管理主体转变为被监管对象重新界定金融机构在现金管理中的地位确定范围、职责、要求重点体现其监测报告和统计分析的义务彻底解决商业银行现金管理职能同其自身商业利益之间的冲突问题。扩大现金监测报告主体范围从商业银行到证券、期货、保险等金融机构再到特定非金融行业现金管理最终逐步涵盖现金交易整个市场。从而形成对货币市场、资本市场、外汇市场等“现金流动市场”的整体系统监测。建立健全商业银行等金融机构内部控制以大额现金收支监测为基础现金收支统计分析为手段大额现金报告为核心使商业银行现金管理工作落到实处、收到实效。 四 试行金融机构大额现金交易收费制度通过收费增加大额现金交易成本减少市场现金交易群体扭转现金使用偏好。调节各类支付工具和现金交易之间的关系促使消费人均衡考虑各类结算工具的利弊和成本以促进市场结算工具的平衡发展。通过收费补偿现金业务支出改变消费习惯。鼓励交易主体使用银行卡结算。 五 建立覆盖人民银行和金融机构的大额现金收支监控系统该系统由人民银行大额现金收支管理子系统和金融机构大额现金终端子系统构成。其中人民银行子系统除能够完成大额现金收支数据接受、汇总外要突出按类别查询、统计分析的功能能够实现分别按现金收支时间、用途、金额、户名、账号监测辖区内任意开户银行的现金收支数据实现现金管理的非现场监管由静态的人工管理向动态的智能管理转变增强准确分析和实时监测能力。商业银行终端子系统重点对大额现金收支实现实时监控通过建立大额现金存取信息录入、错误信息更改冲正、信息查询统计分析处理等模块实现大额现金收支审批、登记、对比分析、统计等基本功能。通过设置电子审批程序解决商业银行现金支付审批问题通过设置电子制约程序使商业银行堵塞开户单位非正常支取现金的渠道减轻商业银行开展现金管理工作的压力通过实时动态监测能使商业银行随时系统地掌握本系统大额现金支付情况并能自动锁定开户单位异常、可疑的现金支取目标并向管理人员发出跟踪检查的信息提示通过设置对话窗口能向人民银行及时地请示、汇报、反应现金管理工作。支持和保障商业银行及时地监控大额现金支付的全过程。有效地防范现金支付风险。责任编辑、校对王四一万方数据

篇六：浅析农商银行如何加强反洗钱工作

行论文：浅谈反洗钱

　目前，金融机构面临的最严重的犯罪活动之一便是洗钱。通过金融机构洗钱是犯罪分子最常见的洗钱方式，具有很强的隐蔽性。在这样的形式下，做好反洗钱工作，是保持社会安定，促进金融业务的快速健康发展的保证。

　作为一名银行的工作人员，在平时的工作中做好反洗钱工作的每一个环节,首先进行客户真实身份的识别，把好第一道关,应遵循“了解你的客户”的原则，对客户的资料进行严格的审核，在开立个人帐户时,严格按实名制的有关规定审查开户资料,要求客户本人(代办人)的有效身份证件进行联网核查,并留存电子影像,对未能依法提供有关证明的个人帐户一概不予办理开户手续;主动开展客户风险等级划分工作，实施区别管理，对于高风险客户要做好每半年跟踪一次;在此基础上，做好了客户的持续审查维护工作，对于证照即将过期的客户，通知必须及时提供新的证照，如有过期，账户将会被停止支付;每天做好反洗钱系统中甄别和补录,在保证数据正确与完整的基础上，做到主动报告并注意细节要求。

　洗钱本身作为一种犯罪行为，其社会危害及其严重，对社会的稳定、国家的安全和人民的生命以及财产的安全造成无法估量的损失.尽管反洗钱犯罪已不鲜见,但人们对于反洗钱工作的认识,还有待加强.客户对反洗钱知识了解不够,

　 从而出现对反洗钱工作不执行、不支持、不配合的现象.所以加强反洗钱教育宣传,特别是加强有关反洗钱法规的学习教育,帮助公众走出法律误区就显得至关重要.本网点认真开展反洗钱宣传月活动,在营业场所内开展多种方式的反洗钱知识的宣传活动,在厅堂摆放宣传手册和折页、电子显示屏滚动播放宣传口号、向储户发放宣传册和折页、现场为储户讲解反洗钱知识。关普及金融政策法规及金融消费维权知识，与金融消费者密切相关的金融知识。通过这些活动，进一步加深了储户对反洗钱知识的认识和了解，增强了客户的反洗钱意识。

　反洗钱任重而道远，是一项长期而艰巨的任务，随着经济的快速发展和金融不断深化，我国洗钱现象也在逐年增多，做为一名银行从业人员，我真心希望每一个人都能树立反洗钱观念，杜绝洗钱活动，人人有责。

篇七：浅析农商银行如何加强反洗钱工作

当关，万夫莫开!-------浅谈银行反洗钱工作的重要性

　反洗钱工作，是打击一切涉毒、走私及恐怖组织的不法洗钱犯罪活动的举措，是纯洁社会风气，保持社会安定，提高银行信誉，促进金融业务的快速健康发展的保证。根据中国人民银行制定的《中国人民银行反洗钱调查实施细则》、《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构客房身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》、《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额及可疑支付交易报告管理办法》的要求，为提高我行反洗钱业务的重视程度与管理水平，我行专门指定反洗钱专职人员为信息报送的第一责任人，负责反洗钱信息的收集姑娘上报，反洗钱主管部门负责人为反洗钱信息的督报人员，积极报送反洗钱动态信息及调研信息。

　 结合日常工作，将从以下几个方面进行浅析：

　(一)反洗钱的定义

　冼钱就是将犯罪所得得赃款通过金融机构或通过其他途径转移、转换、隐瞒、掩饰犯罪所得赃款的性质和来源，使其变为貌似合法收益的不法行为。顾名思义，反洗钱，则是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动。反洗钱是政府动用立法、司法力量，调动有关的组织和商业机构对可能的洗钱活动予以识别，对有关款项予以处置，对

　相关机构和人士予以惩罚，从而达到阻止犯罪活动目的的一项系统工程。

　 （二）常见的洗钱途径

　广泛涉及银行、保险、证券、房地产等各种领域。身为反洗钱一线岗位柜员的我，深知反洗钱的重要性，不以事小而不为，严格要求自己以身作则，身先示范，做好“防筛网”的角色！

　 在办理业务时，认真审核客户的身份，不得为客户开立匿名和假名账户。开户是我们接触和了解客户的第一步，因此我们在开户时一定要严格把关。开户第一步，必须进入反洗钱反恐名单进行查询，确定其身份正常情况下进行二代身份证鉴别和联网核查，确定其身份的有效性和真实性。如发现同一个客户多个客户号应帮助客户对其账户进行梳理合并。对开立多个结算账户的除履行开户手续外，还应注意了解客户身份，交易背景等。对于同一个自然人通过办理银行卡等形式在一家银行开立个人银行结算账户累计 10 户以上的，银行应将相关账户作为重点监测对象，对于有合理理由怀疑账户的支付交易涉及违法犯罪活动的，应将其作为可疑交易按规定报告当地人民银行。

　 对于分行运营部发出的协查，我尽量做到将我了解的客户信息详细的进行回复。我分析客户首先是通过客户的身份证号查询客户的详细工作单位，如通过信用卡系统，然后再通过查询其半年交易流水分析其交易是否和其客户身份相符，前台柜员经常办理这些客户的业务，也能给我提供很多信息和帮助。

　作为一名金融从业人员，对反洗钱有着义不容辞的责任，遇到下列现象我们更应该提高警惕，认真核查：（1）客户资金帐户原因不明地频繁出现接近于大额现金交易标准的现金收付，明显逃避大额现金交易监测；（2）没有交易或者交易量小的客户，要求将大量资金划转到他人账户，且没有明显的交易目的或者用途；（3）长期闲置的账户原因不明地突然启用，并在短期内发生大量大额交易；（4）与冼钱高风险的国家和地区有业务联系；（5）开户后短期内大量买卖证券，然后迅速销户；（6）客户要求变更其信息资料但提供的相关文件资料有伪造、变造嫌疑。同时坚守自己的职业道德，提高职业敏感庋，杜绝各种形式洗钱案的发生。

　 广发银行安阳分行经常进行反洗钱的学习和培训，将反洗钱工作融入日常的业务经营中，充分利用晨会、例会、反洗钱工作领导小组会议等方式集中组织学习，并鼓励员工利用业余时间自我学习，切实

　 提高了柜台员工的反洗钱意识、知识和技能。这也使我的业务知识有了很大的提高。

　 在新的一年里，我应从日常工作做起为反洗钱活动贡献自己的力量将努力提高自己的业务知识，为我行的反洗钱工作尽一份绵薄的力量。

篇八：浅析农商银行如何加强反洗钱工作

钱知识交流

　（内部资料

　注意保密) )

　提纲

　● 反洗钱监管形势

　● 反洗钱工作实务

　● 可疑交易监测分析

　一、当前反洗钱监管形势 （一）国际形势

　1、反洗钱反恐怖融资标准趋严

　 2、监管处罚力度加大

　 3、反洗钱范畴扩大

　（一）国际形势

　1、反洗钱反恐怖融资标准趋严

　2014年1月15日，巴塞尔银行监管委员会（以下简称委员会）在2012年FATF反洗钱国际新标准基础上，发布《洗钱和恐融资风险管理指引》。要求银行建立公司治理、内控机制、IT系统有机结合的风险管理体系。

　设立内控三道防线：

　 第一道为业务条线，负责识别、评估和控制具体业务的 洗钱和恐怖融资风险。

　 第二道为反洗钱/反恐怖融资人员，负责持续监测业务合规状况。

　 第三道为内部审计，负责定期评价反洗钱政策的有效性。

　 （一）国际形势

　2、监管处罚力度加大  2012年汇丰银行因清洗毒资和转移恐怖融资资金被处罚金额19.34亿美元。

　 2013年，美国以反洗钱名义对金融机构及会计师事务所的处罚超过100亿美元。

　 2014年法国巴黎银行因违反制裁法规，支付近90亿美元罚款，停止一年的美元清算交易。

　 近年来，排名全球总资产前十名的银行中，非中资银行陆续都受到有关国家反洗钱监管处罚或正在接受类似调查。

　（二）国内形势

　1、与反腐工作联系日益紧密

　О 强化特定人群资金监测

　О 对特定人群开展反洗钱调查

　（二）国内形势

　2、强化反恐怖融资在反恐中的作用

　 О

　 打击恐怖融资已成为反恐怖行动中继军事、情报、外交之后的“第四战场”

　О

　强化金融机构反恐怖融资义务

　 2014年1月，中国人民银行、公安部、国家安全部制定发布《涉及恐怖活动资产冻结管理办法》

　2014年3月，印发《中国人民银行办公厅关于进一步加强金融机构和支付机构反恐怖融资工作的通知》

　2014年11月，《中华人民共和国反恐怖法》征求意见

　（二）国内形势

　3、强调金融机构反洗钱工作有效性

　 О

　 由金融机构自定义可疑交易识别标准

　 О

　开展金融机构洗钱风险评估

　 О

　在风险评估基础上实行按风险等级差异化监管

　二、反洗钱工作实务

　● 树立底线思维

　● 强化数据报送管理

　● 做好反洗钱非现场监管评价相关工作

　二、 反洗钱工作实务

　（一）树立底线思维

　● ● 监管机构倒查机制

　 ● 传导意识

　● ● 健全正向激励

　 ● 洗钱风险排查

　 ● 合规操作

　● ● 非现场支持

　（一）树立底线思维

　1 1 、监管机构倒查机制

　当客户发生洗钱或洗钱上游案件时，监管机构追溯检查相关金融机构反洗钱工作开展情况，这使得某些日常未引起我们足够重视的 “小 ” 问题，演变为大的风险隐患，或形成法律风险和声誉风险。

　（一）树立底线思维

　2 2 、多层面传导意识

　 ● 疑似电信诈骗

　● 疑似毒品

　 ● 疑似网络赌博

　（一）树立底线思维

　3 3 、 正向激励机制

　 ● 正向积分

　● ● 线索奖励

　 ● 先进评选

　（一）树立底线思维

　4 4 、 洗钱风险排查

　 ● 特定规则提取

　● 高风险

　 ● 灰名单

　（一）树立底线思维

　5 5 、 合规操作

　● ● 职业

　● ● 控股股东

　（一）树立底线思维

　6 6 、 非现场支持

　（二）强化反洗钱数据报送

　● ● 存在问题

　 ● 加强日常监督

　● ● 落实质量考核

　 ● 资源保障

　 ● 尽职调查机制

　● ● 重点可疑交易分析小组

　（三）做好人民银行非现场监管评价相关工作

　● ● 符合要求（时间、内容）

　 ● 突出实绩

　三、可疑交易的识别和分析

　 市场部门 、 客户经理在业务拓展过程中 ， 基于 “ 了解你的客户 ”（ （KYC）

　）

　原则 ， 应加强对客户实际控制人 、 实际经营业务和规模 、 财务状况 、 主要产品 、 主要交易对手等信息的了解 。

　在与客户接触的过程中 ， 如发现以下可疑情形 ， 应予以关注 ， 并报告本网点反洗钱信息报告员。

　。

　柜员在为客户办理业务过程中，应注意将客户办理的交易与其身份、职业、业务相结合，如发现下列可疑情形应该予以持续关注，并将相关可疑信息报告给本网点反洗钱

　合规员。

　（一）可疑交易识别 1.可疑交易的识别途径

　媒体 网络 高风险 名单库 监控 系统 后台 审核 监控 录像 客户 经理（含 大堂、理财经理等）

　一线 柜员 STR

　一线柜员  核对证件（联网核查）

　 关注异常  必要询问  察看凭证

　 案例：上海罗怀韬地下钱庄案（）

　客户经理  关注异常  必要询问

　 案例：非法集资案 （存款整数、中年妇女引导）

　 案例：温州毒品案 （长款、汇款不知户名、ATM存款买水果）

　监控录像  网点监控设备

　  自助设备（ATM机）监控

　 案例：新型金融诈骗案

　新型金融诈骗：取款时刻意掩饰

　毒贩晚间戴头盔取钱

　后台审核  汇总比对  案例：湖北虚假军官证开户事件

　 尽职调查（电话核实、现场走访等）

　 案例：海南特大地下钱庄案（无固定办公场所）

　 持续关注

　监控系统  设定指标实时监测或筛选  例如：

　金额、笔数、频率（地下钱庄）

　、地区（毒品）、时间（网络赌博）等

　 特定交易模式  例如：地下钱庄、新型诈骗、贩毒

　高风险名单库 高风险 名单库 联合国 制裁 名单 警方 调查 嫌疑人 央行 调查 可疑客户 STR 涉及 客户 涉恐 名单

　媒体网络  媒体报道  案例：杭州地铁塌陷事故  周久耕、手表哥  王益

　 网络曝光  案例：郭美美事件

　 法制节目（犯罪手法）

　 互联网信息

　2. 可疑交易识别指标

　 可疑交易识别指标包括客户行为特征、账户特征、交易特征三个方面。在使用识别指标时须依据客户交易发生的具体情形进行评估，不能机械套用，也不应孤立地对待这些指标。一个或多个指标的出现，加上对客户身份、职业、经营业务等的了解将有助于识别可疑交易。

　  客户行为可疑特征具体表现：

　 1）

　）

　客户开立账户时不愿意提供个人身份资料或公司证明文件。

　。

　 2）

　）

　客户提供的身份资料或公司证明文件有伪造的痕迹。

　。

　 3）

　）

　客户曾试图使用假名进行开户或交易。

　。

　 4）

　）

　客户的开户信息经银行核对不相符 ， 但拒绝提供其它证明材料。

　。

　 5）

　）

　客户经常以签署授权书或通过代理方式办理业务 ， 避免和银行直接接触 ， 以便躲避身份识别要求。

　。

　  客户行为可疑特征具体表现：

　 6）

　）

　客户拒绝提供其个人业务活动的情况或没有足够证据证明其业务性质。

　。

　 7）

　）

　客户对银行询问持防范态度 ， 表现为拒绝回答或者过度证明其交易正当。

　。

　 8）

　）

　客户对银行上门对账要求有推诿或其他不配合情形的。

　。

　 9）

　）

　客户对银行的反洗钱制度和措施表现出过分关心。

　。

　 10）

　）

　客户对自己声称的职业或经营活动并不了解。

　。

　  客户行为可疑特征具体表现：

　 11）

　）

　客户经常往来的企业明显与营业执照上的经营范围不符 ， 往来频繁且金额较大。

　。

　 12）

　）

　客户所描述的经营活动与其账户变动特征不相符。

　。

　 13）

　）

　客户的家庭住址或工作地点与银行所在距离遥远且无合理解释。

　。

　 14）

　）

　客户看上去是服务于幕后发指令的人 ， 而幕后人的身份不详 ， 在没有合理理由的情况下 ， 客户不愿意提供幕后人物的情况。

　。

　 15）

　）

　短期内 ， 网点出现身份证源于同一地区的大量个人开户 ， 有理由怀疑受某人指使。

　。

　 账户可疑特征具体表现：

　1）

　）

　没有合理理由的多头开户 ， 比如在同一银行或同一地区的多个银行开立多个账户。

　。

　2）

　）

　客户频繁进行开销户 。

　账户使用一段时间后销户 ， 然后重新开立账户进行相似交易。

　。

　3）

　）

　客户要求银行将明显是不同账户的对账单等其他文件邮寄到同一地址或同一收件人。

　。

　4）

　）

　频繁发生大量资金交易 ， 持续一段时间后 ， 账户突然停止交易或账户长时间闲置 ， 突然启用且发生大量交易。

　。

　5）

　）

　客户代理多个他人账户交易 ， 且无合理解释。

　。

　  交易可疑特征具体表现：

　 1）

　）

　客户无法提供或提供虚假的关于其资金来源的证据。

　。

　 2）

　）

　过大的交易金额 、 交易对象与客户的现状 、客户的经济能力或业务活动极不相符。

　。

　 3）

　）

　经常性持卡进行高档消费或购买奢侈品 、 不动产等 ， 与客户身份 、 收入严重不符。

　。

　 4）

　）

　短期内同一个人办理多笔相似的业务 ， 或交易金额 、 频率存在一定的规律性。

　。

　 5）

　）

　要求办理的交易与交易本身声称的目的明显不一致。

　。

　 6）

　）

　单位客户频繁以借款 、 还款 、 劳务费等异常理由向个人账户转账。

　。

　  交易可疑特征具体表现：

　 7）

　）

　故意构造一定金额以下的交易且交易频繁 ，企图逃避银行的大额交易监测。

　。

　 8) 经常以现金形式存款 ， 并在相关账户间大额转账。

　。

　 9) 客户在办理交易时拒绝或不愿意提供所需要的信息 ， 或明显隐藏了与交易有关的重要信息。

　。

　 10) 客户没有任何实际经济活动但是却有异常的金融交易。

　。

　 11) 客户对交易和账户活动的解释前后矛盾。

　。

　 12) 利用高龄人员身份证件开立的账户频繁进行网银交易。

　。

　（二）

　可疑交易分析  可疑交易分析， 是指对可疑交易数据及其他可得信息进行提炼、匹配、查实和判断，从中发现涉嫌洗钱和恐怖融资交易的过程。

　 按分析对象不同，分析分为 总量分析 和 个案分析 。总量分析对象为非特定交易主体，旨在揭示洗钱趋势、总结洗钱类型。个案分析对象是特定交易主体。

　1 1. . 可疑交易分析要素

　● 工作人员的记忆或描述

　● 监控录像（网点、 ATM 机）

　● ● 个人账户开户资料

　 身份证号：联网核查，通过 WEB 查询，出生地，异地开户

　 地址：特定洗钱类型重点地区，与姓名、年龄结合分析

　 电话：

　手机归属查询， 与地址关系，是否停机

　 银信通电话：实际控制人

　 代理人：是否一致

　 年龄：是否老年人或儿童

　 职业：是否为无业或其他

　1 1. . 可疑交易分析要素

　● 单位账户开户资料

　 注册资本：经营规模

　 经营范围：资金交易方式和规模

　 地址：是否真实存在，空壳公司

　 法定代表人信息：类似个人账户，特定职务有关

　 经办人信息：是否经办多个单位账户

　 股东信息：

　全国企业信用信息公示系统

　（ http://gsxt.saic.gov.cn)

　1 1. . 可疑交易分析要素

　● ● 交易信息

　 交易金额

　 资金是否过渡性质

　 交易时间

　 交易渠道

　 交易往来客户数量

　 交易往来客户开户行是否为多个不同金融机构

　 交易往来客户的账户归属地是否为多个省份

　是否有多个涉及沿海地区或特定监测区域

　 交易 IP 地址

　 交易附言

　 交易实际控制人

　2、可疑交易分析常用的方法 关联分析法 序列分析法 地域分析法 模式分析法

　所谓关联分析，即分析人员利用关联规则在感兴趣的信息之间进行数据挖掘和数据分析从而建立关联，其目的是发现隐藏在数据间的相互关系，是个案分析中最常用的一种方法。

　关联分析法

　举例：

　转款50万元 转款50万元

　家庭住址相同

　年龄接近 两人关系？－－》推断为夫妻关系 姓氏相同、身份证号码前六位相同、住址相同？－－》推断为兄弟姐妹关系

　2、可疑交易分析常用的方法 关联分析法 序列分析法 模式分析法 地域分析法

　 序列分析法和关联分析相似，其目的也是为了挖掘数据之间的联系，但序列分析的侧重点在于分析数据间的前后序列关系。在分析时，它的作用主要是用来发现诸如交易量突然放大、交易频率突然变快等异常情形。

　1）测试交易；

　2）过渡资金； 序列分析法

　3、可疑交易分析常用的方法 关联分析法 序列分析法 地域分析法 模式分析法

　地域分析法

　分析和反洗钱具有特定关联的地区的资金流入和流出情况比如和毒品走私地区、离岸中心关系密切的交易；了解各地区的社会经济信息，再与数据库中的交易数据比较，对其中的异常情况进行分析比较。

　1）台湾和福建籍（特别是安溪县）为主的冒充公检法部门诈骗团体；

　2）广东省电白县麻岗镇和数仔镇为主的冒充熟人诈骗团体；

　3）海南詹州籍为主的QQ中奖诈骗团体。

　 5）毒品:云南镇雄县、广西隆安县、四川中江县、河南新蔡县等

　 6)

　传销：广西、江西、贵州、湖南、内蒙古等

　4）湖南 、湖北假军官证。“炮字第*号”、发证机关“96151部队政治部”；

　4...

篇九：浅析农商银行如何加强反洗钱工作

镇农商银行反洗钱内部审计工作方案

　 景德镇农商银行反洗钱内部审计工作方案

　第一章 总 则

　 第一条 为进一步贯彻落实风险为本的管理方法，促进全行有效履行反洗钱义务，提高反洗钱水平，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《江西省金融机构反洗钱内部审计工作指导意见》等有关反洗钱法律法规规章，并结合我行实际，特制定本工作方案。

　 第二条 本方案所称反洗钱内部审计，是指本行审计部门根据有关法律、法规、规章及本行反洗钱工作的有关规定，对全行的反洗钱制度建设、执行情况和相关部门、岗位反洗钱工作履职情况进行的专门、独立、客观的监督和评价等活动。

　 第三条 景德镇农商银行稽核监察部为我行反洗钱内部审计部门。

　 第四条 景德镇农商银行反洗钱内部审计应遵循“独立性、客观性、风险为本”的原则。独立性原则是指坚持机构或业务上的独立性，由稽核监察部开展反洗钱内部审计，与反洗钱部门开展的反洗钱检查相互独立;客观性原则是指应

　以事实为基础，以反洗钱法律法规和规章为依据，实事求是地反映审计过程与结果;风险为本原则是指应以风险为导向开展反洗钱内部审计，将重要风险环节作为内部审计的重点。

　 第五条 反洗钱内部审计的目标是促进建立健全反洗钱内部控制制度和操作规程;评价本行反洗钱内部控制的健全性和有效性;促使全行各业务条线反洗钱工作有效开展并形成整体合力;逐步提高预防、监测洗钱风险的能力，从而降低经营风险、合规风险，增加银行的价值。

　 第六条 稽核监察部每年至少应对总部及其分支机构开展 1 次反洗钱内部审计(稽核)，每年不少于 20%的审计面。

　 反洗钱内部审计应纳入年度审计项目计划，统筹安排。

　 第七条 稽核监察部在开展反洗钱内部审计时，有权及时、全面了解本行反洗钱工作相关的经营管理信息，并就有关问题向审计对象和相关人员进行调查、质询、取证。

　 第八条 内部审计人员应当遵守保密和回避制度，保守反洗钱内部审计工作中知悉的有关秘密，主动回避与个人存在利害冲突的审计项目。

　 第二章 审计方式和审计内容

　 第九条 内部审计以风险导向审计理念为基础，采取现场审计形式开展反洗钱内部审计工作。

　 第十条 内部审计包括常规内部审计和特殊内部审计，审计方式为全面审计或专项审计。

　 常规审计是指为履行反洗钱职责，加强内部管理，提高反洗钱水平而开展的审计工作;

　 特殊审计是指人民银行、省联社对我行开展反洗钱检查、现场走访中发现问题较为严重或是我行涉及了洗钱案件时，而开展的内部审计工作;

　 全面审计是指对反洗钱审计内容进行全部审计的内部审计工作;

　 专项审计是指对反洗钱审计内容中的某一项或几项执行情况进行的内部审

　计工作。

　 第十一条 反洗钱内部审计包括但不限于以下内容：

　 (一)反洗钱组织机构建设情况;

　 (二)反洗钱内控制度建设情况;

　 (三)反洗钱宣传和培训情况;

　 (四)客户身份识别、持续识别情况;

　 (五)客户洗钱风险等级划分情况;

　 (六)客户身份资料及交易记录保存情况;

　 (七)大额和可疑交易报告情况;

　 (八)可疑交易人工识别情况;

　 (九)配合执法机构开展反洗钱调查以及协助涉嫌洗钱案件的侦查工作情况;

　 (十)报告非现场监管信息、接受人民银行和省联社现场检查及后续整改和报告情况;

　 (十一)反洗钱工作领导小组成员部门的履职情况及内部考核情况;

　 (十二)其他重要事项。

　 第十二条 内部审计方法主要有谈话(与负责人、反洗钱联络员或重要岗位员工)、查阅反洗钱档案(反洗钱日志、反洗钱内控制度、客户身份资料、大额及可疑交易记录、非现场监管报表、反洗钱培训宣传记录、会议纪要等等)、查阅客户身份识别及重新识别记录(传票、客户身份信息基本台账)、重点客户资料抽查(交易量及资金量客户排名考前的客户)、进行反洗钱调查问卷(反洗钱业务考试)等。

　 第十三条 稽核监察部可以根据有关法律、法规、规章及本行的有关规定，结合反洗钱工作的实际，创新审计方式方法，确定审计内容。

　第三章 审计准备

　 第十四条 稽核监察部应了解和分析本级及下级机构反洗钱工作情况，根据风险导向确定内部审计对象。

　 第十五条 开展反洗钱内部审计应当立项，并制定工作方案，经有权人批准后组织实施。

　 第十六条 在反洗钱内部审计实施前应成立反洗钱内部审计组，成员包括组长、主审人和审计人员。根据实际情况，可在审计组下成立若干审计小组，每个审计小组成员不得少于 2 人。

　 第十七条 反洗钱内部审计组组长负责反洗钱内部审计的全面工作。职责如下：

　 (一)主持进场会谈和离场会谈;

　 (二)负责组织、实施审计工作;

　 (三)确认现场检查结果;

　 (四)决定反洗钱内部审计中的其他重要事项。

　 第十八条 主审人的职责如下：

　 (一)决定现场检查进度;

　 (二)组织起草《现场检查报告》和《现场检查意见书》等检查文书;

　 (三)管理被查单位提供的业务档案和有关资料;

　 (四)决定现场审计组织和实施中的其他有关事项。

　 第十九条 审计人员按照分工具体实施反洗钱内部审计工作。

　 第二十条 审计部门开展反洗钱内部审计应制作《审计通知书》一式两份，一份交由被审计单位，一份由稽核监察部留存。

　 第二十一条 审计组实施反洗钱内部审计前，应对审计组成员进行专项培训，要求审计组成员掌握现场审计实施方案、现场审计要求和被查单位有关情况，遵守工作纪律等。

　 第四章 现场审计实施

　第二十二条 审计组实施现场审计时，应向被审计单位出示《审计通知书》，按《审计通知书》确定的时间进驻被审计单位。

　 第二十三条 被审计单位应当积极配合审计组的工作，并提供有关材料和必要的工作条件。被审计单位应当对其提供材料的真实性负责。

　 第二十四条 审计组应与被审计单位举行进场会谈，会谈由审计组组长主持。会谈内容包括：

　 (一)审计组组长宣读《审计通知书》，说明审计的目的、内容、时间安排以及对被审计单位配合审计工作的要求;

　 (二)听取被审计单位的反洗钱工作介绍。

　 第二十五条 审计组调阅被审计单位凭证等资料应填制《审计调阅资料清单》一式两份，一份交被审计单位，一份由审计组留存。现场审计结束后，审计组应将调阅资料退回被审计单位，并由调阅人和收回人签字确认。

　 第二十六条 在进行反洗钱内部审计时，每次审计的抽样量不得低于 2 个月的业务量。

　 第二十七条 审计人员进行现场审计时，应对审计工作进行记录，编制《工作底稿》。

　 审计人员应对所编制的《工作底稿》的真实性负责。

　 第二十八条 审计组应就审计中发现的问题进行取证。取证材料包括被审计单位有关凭证、报表和反洗钱工作档案等原件、复印件或照片。证据复印件应当加盖被审计单位公章，被审计单位拒绝签字或者盖章的，审计人员应当在有关证据上注明原因并由审计组长签字确认。

　 第二十九条 主审人应组织审计人员对有关审计内容进行复核、综合分析，制作《事实确认书》，经审计组组长审核并签字确认后送交被审计单位。

　 被审计单位应在规定时限内，以书面形式对《事实确认书》所述事实进行确认或提出异议。

　 被审计单位对《事实确认书》所述事实没有异议的，应加盖公章和主要负责人签字确认;被审计单位有异议的，应提交说明材料及证据，审计组应予以核

　实。被审计单位超过时限未反馈意见的，不影响审计组根据证据对有关事实的认定。

　 第五章 审计处理

　 第三十条 审计组应当在核实审计事实并确认审计程序符合有关规定后，根据被审计单位的反馈意见，撰写反洗钱内部审计报告。

　 第三十一条 稽核监察部应当将反洗钱内部审计报告及时向行领导或反洗钱领导小组报告，同时报送反洗钱部门;如开展的是反洗钱特殊内部审计，还应将审计报告于内部审计结束后 15 个工作日内报当地人民银行。

　 第三十二条 在进行反洗钱内部审计中，认定被审计单位存在违反反洗钱有关法律法律和规章的，应当提出处罚依据、整改意见和处罚建议，要求被审计单位对存在问题在规定期限内进行整改。

　 第三十三条 稽核监察部有权对被审计单位或部门对反洗钱内部审计发现问题的整改落实情况进行检查、监督。

　 第三十四条 稽核监察部应按照有关规定将审计中发现的涉嫌洗钱犯罪的线索报上级机构，并通报给相关主管部门，由主管部门负责处理。

　 第三十五条 反洗钱内部审计工作结束后，审计人员应将审计过程中的所有资料按照本行有关规定立卷归档，妥善保管。

　 第三十六条 稽核监察部应当在每年度结束前的 10 个工作日内将本年度反洗钱内部审计情况报告上级审计部门。

　 第七章 附 则

　 第三十七条 本方案所列审计文书的格式范本，由稽核监察部结合反洗钱审计工作的实际需要自行制定。

　 第三十八条 本方案由景德镇农商银行负责解释。

　 第三十九条 本方案自下文之日起执行。

　 景德镇农商银行反洗钱内部审计工作方案

　 为进一步提升支农支小服务,加快我行业务发展,扩大市场占有率,拟在全行组织开展“扫户、扫村、扫街、扫园”营销活动.

　一、目的意义

　通过对工业园区、城区、郊区的主次干道、商业区、街道、社区、市场、楼宇、集镇、乡村进行“地毯式”的上门营销,让客户了解我行各项金融服务产品,并以此为切入点,深入了解客户的基本信息和金融需求,通过完善金融产品,提升服务,进一步提高服务城乡居民、个体工商户、小微企业的能力,更好地为辖内城乡居民生产、生活,个体工商户、小微企业发展提供优质金融服务,从而加快自身发展,为赣昌农商银行的发展夯实基础.

　 二、活动时间

　2015 年 6 月 5 日— 2015 年 9 月 30 日.

　 三、参与人员

　全行所有员工.

　 四、组织领导

　总行成立“扫户、扫村、扫街、扫园”营销活动工作领导小组,组长:程建新,常务副组长:李辉华,副组长:邓军、彭志刚、邹常辉、胡会霞、张新华;成员由各部门、各经营单位负责人组成.领导小组下设办公室,办公室设在总行信贷管理部,负责“四扫”营销工作的具体组织实施,总行领导、各部门按挂点包片单位参与“四扫”营销活动;各经营单位也要成立相关工作领导小组,明确分工,按时推进,确保“四扫”营销工作取得实效.

　 五、营销内容

　“四扫”是综合性营销工作,主要包括“财园信贷通”、“财政惠农信贷通”、百福惠民卡等各类信贷产品,手机银行、网上银行、电话银行、pos 机等电子银行产品,以及各类理财、存款、票据、支付结算等产品的营销和服务的营

　销.全体干部员工要加强对各项业务的学习,以方便对营销对象介绍和解释,确保“四扫”工作顺利开展.

　 六、重点对象

　本次“四扫”工作的重点对象为园区、农村、街道、商户等.

　 (一)“扫园”,重点为辖内园区企业,主要包括各类工业园、产业园、物流园、商贸园、科技园、示范园等园区内符合国家产业、行业政策要求的企业.

　 (二)“扫村”,重点为辖内各类新型农业经营主体,包括家庭农场、种养大户、专业合作社、休闲农业、农业龙头企业等.

　 (三)“扫街”,重点为辖内商贸街、商业圈、集镇区等区域内的个体经营户.

　 (四)“扫户”,重点为辖内农村和城镇小户种养、小型加工、小商小贩、小本经营等创收致富型客户.

　 七、区域分片

　为明确分工,确保“四扫”不留死角,营销分片如下:

　 营业部:莲水巷居委会、体育馆居委会、澄湖西路居委会(含街道企业、商户、社区居民,下同);

　 莲塘支行:莲垦居委会、玺园居委会、农贸街居委会、莲塘村委会、莲塘街上村委会、莲武路居委会

　 向阳支行: 王家村委会、王家居委会、斗柏路居委会、斗门村委会、南农居委会

　 永通支行:澄湖北路居委会、澄湖中路居委会、南井路居委会、向阳路居委会、正荣大湖居委会

　 八一支行:手拖居委会、埂头村委会、公园居委会及片区村委会等

　 昌南新城支行:昌南居委会、彭家村委会、西边山居委会

　小兰支行:小蓝居委会、小兰村委会、定岗村委会、墨山村委会、康莲路居委会、定岗居委会

　 府前支行:府前路居委会

　 银三角:莲南居委会及片区村委会等

　 其他网点:网点所在乡镇范围(含街道商户、辖内企业及农户).

　 八、目标任务

　1、为突出重点,明确目标,本次“四扫”工作分两个阶段.

　 第一阶段,主要任务是“扫园”和“扫村”,要求在 6 月底前完成.

　 第二阶段,主要任务是“扫街”和“扫户”,要求在 9 月底前完成.

　 景德镇农商银行反洗钱内部审计工作方案

　 为促进湄潭农商银行建立健全反洗钱审计制度和操作规程，督促各业务条线认真履行反洗钱工作职责，提高预防、监测洗钱风险的能力， 12 月 24 日至26 日，湄潭农商银行开展了 2018 年度反洗钱内部审计工作。

　 通过查阅湄潭农商银行反洗钱相关文件制度、宣传及培训资料、反洗钱监测系统数据、网点日常业务办理情况等方式，对反洗钱组织架构建设、反洗钱制度建设、反洗钱宣传及培训、客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存、客户洗钱风险等级划分、大额交易和可疑交易的识别和报告等反洗钱工作开展情况进行了审计。

　 通过审计，湄潭农商银行构建了一个较为完善的反洗钱组织架构体系，反洗钱制度建设基本完善，开展了多次反洗钱宣传及培训工作，日常业务工作中严格客户身份进行识别、洗钱风险等级进行划分、按时报送大额和可疑交易报告等，能较好的履行了反洗钱工作职责。同时，针对审计存在的问题，提出了整改建议和措施，要求各网点、部室按规定进行整改。

　 近年来，监管机构持续加大对反洗钱工作的检查和处罚力度，农村中小金融机构受处罚尤为严重。认真开展反洗钱工作不仅能降低农商行被监管机构处

　罚的可能性，更能消除洗钱行为给农商行带来的潜在金融风险和法律风险，维护金融安全，保证各项业务的稳健运行。

　 湄潭农商行将持续认真开展反洗钱工作，严格履行各项反洗钱工作职责，严厉打击洗钱行为。

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