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上有老下有小 如何理财
计划生育政策从上世纪 80 年代开始实施， 80 年代出生的独生子女如今已经是而立之年， 有些已经结婚生子， 有属于自己的家庭。
面对渐渐老去的两对老人和不断成长的孩子， 年轻夫妻感觉到赡养老人和抚养小孩的双重压力。
这就是典型的“4+2+1”型家庭， 一个新型的倒金字塔形家庭结构，即一对年轻人夫妻， 上有四位老人， 下有一个孩子。
在这样的家里，年轻人是家庭的轴心， 老人身体逐渐走下坡路， 小孩也正茁壮成长，四老一小未来不确定因素很多， 中间一对夫妻的压力会非常大。
年轻夫妻如何化解自己对未来不确定因素的危机感呢?理财专家表示， 通过理财方式， 让自己拥有扎实的经济基础和坚固的保险， 便可以对未来充满信心。
现在， 孩子读书费用是家庭支出的重点。
孩子从幼儿园、 小学、中学、 大学、 出国等， 教育支出不断增多， 所以为孩子教育支出提早做出规划十分重要。
尤其是在山区清远， 市民对子女教育支出规划意识淡薄， 且清远工资水平又不高， 如果平时不对孩子未来教育支出做准备， 一旦子女上大学或进入更高层次进修将面临资金的制约。
目前从清远的教育支出来看， 幼儿园 8000元/年， 小学和初中 5000元/年， 高中 10000 元/年， 大学 220000 元/年， 研究生 25000 元/年，国外留学 20 万元/年， 据有关部门统计， 培养一个本科毕业的大学生，其费用最少需要 20 万元。
由于通胀因素， 未来的教育可能还要更多。这就需要准备与经济增长相适应的理财方式来准备教育金。
中国农业银行客户经理陈经理建议， 首先， 在小学阶段， 市民可考虑购买教育基金。
教育基金是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。
教育储蓄存款次数多少可以由储户自己掌握， 另外， 教育储蓄较其它储种有很多优势， 不仅利率优惠， 而且教育储蓄免征利息所得税， 如果加上优惠利率的利差， 其收益较其它同档次储种高 25%左右。
此外， 按照相关规定， 参加教育储蓄的学生， 将来上大学可以优先办理助学贷款。
到了中学， 市民可将除教育储蓄以外的其它定期储蓄转为国债或货币型基金。
国债较为稳健， 市民可以选择 3 年期国债， 这样国债到期时， 子女正好上高中， 这笔资金可以派上用场;时下的货币基金的年收益一般在 2.7%左右， 是一个稳健、 收益较高的理财工具， 如有多余储蓄， 货币基金不失为投资好去处。
此外， 时下竞争激烈， 从长远考虑， 如果能有一份基金， 在孩子
毕业后为其提供一笔不菲的资金作为创业资金， 会对子女走入社会提供很大帮助， 父母可每年拿出一定的资金， 设立创业基金。
由于老人年纪大， 医疗和养老是老人面临的最大问题。
如今在清远， 除了一部分公务员和国企、 事业单位退休老人享受退休金外， 大部分老人或者没有参加养老保险， 或者根本没有任何属于老人的养老保障， 只能靠子女的赡养。
中国农业银行客户经理陈经理表示， 首选， 对没有购买社会医疗保险的父母， 子女应为其购买当地的城镇居民医疗保险或农村合作医疗， 享受住院医疗报销待遇。
这些国家规定的险种是每年缴费一次，保障期限为一年， 缴纳费用少， 而且购买没年龄限制。
虽然父母年纪大了， 但是参加养老保险还是很有必要。
除购买基本医疗保险之外， 子女为老人应多考虑商业保险， 其中以意外险最为必要。
根据老人的特点， 意外险具有保费低廉、 人身保障高的特点， 且在 65 岁以前投保， 与年轻人投保的费率大多是一样的， 因此与老人的年龄特点比较契合。
陈经理建议， 意外险首选当推意外伤害保险及意外医疗保险。
在商业养老和医疗方面， 由于年龄大， 需要交的保费较昂贵， 因此子女们可以多询问几家保险公司的代理人， 根据老人的身体状况咨询购买何种商业养老和医疗保险。
专家建议， 从保险产品的费率角度考虑， 为父母投保应越早越好。
有统计显示， 以重疾险为例， 如果投保年龄相差 10 岁， 购买同一款产品保额相同的情况下， 保费有时会相差 20%左右。
现在虽然大部分夫妻都会参加社会保险， 如果夫妻双方一双没有， 则需要自己掏钱购买最低标准的社会保险。
除此之外， 中国工商银行清远支行业务经理黄经理建议， 大病险和意外险也是家庭支柱需要考虑的保险种类。
通常公司为员工购买的意外险和大病险可能是短期一年型的， 公司停交就不能享受该险种了， 因此， 家庭成员可以考虑从 30 岁起交商业意外险和大病险， 可以终身享受保障。
此外， 人寿保险能够帮助家庭抵御成员发生不测而带来的不利影响。
黄经理建议， 在选择保险保障金额时， 通常要考虑自身对保险保障需求的大小， 以及自身对保费的负担能力两个因素。
专家提醒， 配置保险时应遵循“双十原则”， 即保费以不超过年收入的 10%， 保额以收入的 10 倍为宜。
除了购买各类保险、 教育基金外， 其余闲钱不宜全部为银行存款和现金， 虽然没有风险， 但收益偏低。
理财经理建议， 若要提高投资回报率， 市民可以先投资风险较低的基金产品， 可将每月结余资金定期、 定额购买开放式基金， 间接地投资于股票、 债券、 货币等市场，从而优化家庭投资结构， 提高资金收益， 同时也能保证资金良好的流动性。
